«Автогражданка» в 2019 году: выходим из кризиса?
Опубликовано: 13 / 01 / 2019
|
|
|
Важнейшее достижение 2018 г. — разворот тренда на рост убыточности ОСАГО: в ушедшем году в этом сегменте страхования впервые за несколько последних лет был зафиксирован спад убыточности (79,2% по итогам Q3-2018 против почти 120% в годовом сравнении комбинированных коэффициентов убыточности). Соответственно, в ЦБ РФ ситуацию оценивают теперь как напряженную, но не кризисную.
|
|
Мошенники проигрывают битву: основные причины
Как известно, страховщики ОСАГО львиную долю кризисных явлений в сегменте приписывали противозаконным действиям так называемых автоюристов. В рамках противостояния с недобросовестными юристами в регионах было создано порядка 60-ти рабочих групп для борьбы со страховыми мошенниками с привлечением специалистов разных ведомств, включая ЦБ и администрации субъектов РФ, страховые союзы, ГИБДД и МВД; для координации межведомственных действий регулярно проводились тематические совещания.
Окончательно ситуацию в пользу страховых компаний переломили результаты ряда ранее внедренных нововведений, в числе которых:
· натуральное возмещение убытков — введено в 2017 г., предусматривает прямой ремонт поврежденных автомобилей на аккредитованных СТО, за счет чего существенно ограничиваются возможности в части «накруток» на судебные выплаты.
· продажи электронных полисов ОСАГО — услуга вменена как обязательная всем игрокам рынка «автогражданки» в начале 2017 г., с 2018г. наблюдался бурный рост продаж е-ОСАГО, в результате чего к середине года доля электронных продаж достигла 50%; одновременно нововведение нивелировал проблему доступности автогражданки в сложных регионах.
ОСАГО-2019, новый масштаб преобразований
В нынешнем году на рынке обязательного страхования автогражданской запланированы масштабные преобразования, основой которых можно считать старт либерализации тарифов — долгожданной реформы, призванной отказаться от уравнительной системы оплаты и перейти к более справедливой индивидуальной.
План этапов либерализации ОСАГО-тарифов ЦБ РФ обнародовал еще весной 2018 г.:
· 1 этап — расширение диапазона базового тарифа без изменения собственно системы ценообразования, уточнения в системе коэффициентов «возраст»-«стаж».
· 2 этап — изменение системы расчета окончательной цены полиса (уход от привязки к региону проживания и мощности транспортного средства, расширение полномочий страховщика в каждом конкретном случае при формировании цены).
· 3 этап — полный переход к персонализации тарифов, справедливые ценовые преимущества для безаварийных водителей.
Для справки: по статистике, доля опытных и аккуратных водителей составляет порядка 80%, и для них персонализация тарифа означает снижение цены на полис; начинающим и «увлекающимся» придется платить больше.
Однако старт реформы, изначально запланированный на лето-2018, был отложен в связи с решением сделать обсуждение публичным.
Реформа последовательно обсуждалась на парламентских слушаниях:
· 13.09.2018 — в Госдуме
· 24.09.2018 — в Совете Федерации
· 07.11.2018 — на совместном заседании профильных комитетов Госдумы
Слушания проводились при участии экспертов, представителей страхового и научного сообщества, регулятора, антимонопольщиков и Минфина, ГИБДД и общественных движений автомобилистов. На фоне различных предложений идея индивидуализации ОСАГО-тарифов была поддержана большинством.
Старт либерализации ОСАГО — уже в январе
Указание ЦБ РФ о тарифах на ОСАГО в новой редакции вступили в силу 9 января 2019 г.: тарифный коридор расширен в обе стороны на 20% (теперь цены варьируются в диапазоне 2746-4942 руб. против нынешнего 3432-4118 руб.), по возрасту и стажу введены 58 градаций. На 1 апреля запланирован запуск реформы коэффициента «бонус-малус».
Для справки: водителю будет назначаться единственный КБМ (для безаварийных водителей – минимальный из существующих на данный момент); изменение бонуса-малуса — один раз в год.
Таким образом, важнейший первый этап реформы тарифообразования стартовал: страховщики ОСАГО получили свободу назначать ка более высокий, так и более низкий (в сравнении с текущим) тариф с учетом конкретной ситуации в регионе.
Предполагается, что средняя цена «автогражданки» практически не изменится, зато новый тарифный коридор повысит доступность полисов ОСАГО в проблемных регионах за счет получения страховщиками возможности контролировать свою убыточность. В связи с этом в РСА прогнозируют 5%-й рост соборов в сегменте. В дальнейшем, как ожидается, цены будут снижаться в соответствии с законами конкуренции.
О европротоколе и институте страховых детективов
Среди других важных изменений, запланированных на текущий год в сегменте ОСАГО:
· совершенствование системы европротокола (в 2018 г. лимит выплаты по европротоколу вырос вдвое до 100 тыс. руб., появилась возможность его оформления при наличии разногласий между участниками ДТП, в двух столичных регионах успешно действовал безлимитный европротокол). Теперь ожидается внедрение возможности идентификации через ЕПГУ и оформления через мобильное приложение.
· проведение широкой дискуссии по учреждению института так называемых страховых детективов (в том числе установление границ полномочий новых специалистов и их взаимодействия с представителями правоохранительных органов).