Страховой ликбез: Mutual insurance, или взаимное страхование

	Взаимное некоммерческое страхование – самая старая форма организации страховой защиты, которая существует наряду с коммерческим страхованием и самострахованием. В конце прошлого века количество обществ взаимного страхования (ОВС) в США составило почти 2 тысяч, в странах Западной Европы их число уже превысило 2 тысячи, в Российской Федерации на 2014 год действующая лицензия на осуществление взаимного страхования была лишь у 12 обществ.

В основу взаимного страхования положена договоренность между участниками некой группы (физические и /или юридические лица) о возмещении возможных убытков за счет средств сформированного из взносов участников группы страхового фонда. Такая форма страховой защиты уходит корнями в далекое прошлое, когда защита от убытков еще не рассматривалась как отдельный бизнес, но являлась взаимовыгодной мерой предосторожности.

Во многих странах мира эта форма страхования и сегодня остается весьма распространенным методом создания новых страховых продуктов. Так, в Японии на этой форме построена львиная доля рынка страхования жизни, в Соединенных Штатах и Канаде – более половины, в Великобритании – почти 50%. В Швеции и Финляндии ОВС успешно работают в имущественном страховании (более 50% и более 40% соответственно).

Широко известны в мире P&I clubs – клубы взаимного страхования гражданской ответственности судовладельцев. Взаимные страховые организации традиционно объединяются в союзы и ассоциации национального и международного масштаба.

В чем же отличие взаимного страхования от того, к которому мы так привыкли в нашей стране? Другое название этой формы страховой защиты – некоммерческое страхование – и это все объясняет: смысл некоммерческого (то есть бесприбыльного) способа защиты интересов - перераспределение собранного капитала, при котором прибыль не возникает (и не может возникнуть априори). Говоря иначе, здесь страховщиком выступает объединение самих страхователей.

Коммерческое же страхование предполагает наличие страховщика, который организует и обеспечивает защиту интересов страхователей, но сам страхователем не является, от воли страхователей не зависит и управляется сторонними для страхователей акционерами, которые инвестировали в страховое дело и, естественно, рассчитывают на получение прибыли.

В России начало взаимного страхования можно отнести к 30-м гг. ХIХ в., когда в стране разворачивалось и коммерческое страхование. Однако в 1917 г. на страховую деятельность была установлена государственная монополия, которая сохранялась во всех формах и видах страхования вплоть до 1988 г. (начало рыночных реформ и создание предпосылок для неофициального возрождения взаимного страхования). Сейчас взаимное страхование в нашей стране регламентируется законом № 286-ФЗ от 20 ноября 2007 г. и поправками в закон о страховой деятельности в РФ

Несомненный плюс некоммерческого взаимного страхования состоит в том, что все средства, внесенные членом общества в фонд, остаются в его (страхователя) распоряжении: по закону, страхователь имеет право в любой момент из общества выйти и забрать свой взнос. Участнику ОВС подконтрольны все финансовые операции общества и предельно понятен процесс распределения страховых выплат. К тому же, некоммерческий характер ОВС позволяет минимизировать налоги.

Конечно, отечественное взаимное страхование находится в зачаточном состоянии. Но чисто теоретически это реальная альтернатива коммерческому страхованию, которая, с одной стороны, выступает в качестве конкурента, сужая финансово-экономическую среду; с другой – ускоряет развитие в стране страховых отношений, способствуя расширению общего страхового поля.

На фоне конкуренции между коммерческими и некоммерческими страховыми организациями возникает необходимость в создании новых привлекательных продуктов, в снижении цен на них и в повышении прозрачности деятельности, что делает страхование более качественным и более честным.