Страховая культура как отражение менталитета: все не так просто!

	Расхожее мнение об исторически сложившейся низкой страховой культуре в России — один из устойчивых мифов последних десятилетий, в основе которого — непререкаемое «у них все замечательно, а у нас все плохо». Существует ли эта самая страховая культура и действительно ли «у них» все идеально?

Низкая страховая культура — это отсутствие прикладных знаний у страхователей, с одной стороны, и недостаточный уровень подготовки работников сферы страхования, с которым сталкиваются потенциальные клиенты при попытке приобрести страховой продукт, с другой.

Это очевидно исправимая проблема, не требующая столетий предыстории. Кстати, об истории:

А знаете ли вы, что законы, принятые в Российской империи в 1903-1912 гг. (индивидуальная ответственность и обязательное страхование рабочих от несчастных случаев), полностью соответствовали «западным» стандартам и ставили Россию в один ряд с промышленно развитыми европейскими странами? К 1917 г. страхованием были охвачены порядка 3 млн. занятых в промышленности рабочих.

Примеры «западного мышления»: риски trip&fall и т.п.

Что сделает «наш» человек, если поскользнется, скажем, в супермаркете? Скажет сакральное «Черт побери!», встанет, отряхнется и пойдет дальше, даже не задумываясь о том, что ему кто-то что-то должен. А вот американец в такой ситуации сделает все для того, чтобы не встать — потому что он знает «свои права».

Действительно, в практике западных страховых компаний есть такое понятие, как «риски trip&fall» владеющих и/или управляющих объектами недвижимости компаний, а профильные специалисты предлагают специальные пакеты по оценке рисков скольжения/падения и защите от мошеннических претензий.

Получается, вот это мы и называем страховой культурой? Производитель стиральной машины или СВЧ-печи знает, что его запросто засудит любой сутяжник, если в инструкции по пользованию высокотехнологичной аппаратуры не будет указано, что агрегат не предназначен для стирки или сушки домашних животных. И это тоже культура?

А мы-то думали, что у них…

Наше национальное сознание пропитано пиететом к западным институтам, и страхование — не исключение. Что и говорить — с нашим ОСАГО не все в порядке. Но вот что делать с такой новостью «В штате Калифорния с 1 июля 2019 г. страховщикам запретят дифференцировать стоимость полисов автострахования в зависимости от пола»?

А знали ли вы, что при установлении тарифа в Калифорнии учитываются личные характеристики человека, включая пол страхователя: женщины-водители обычно платят больше, чем мужчины — только на основании гендерных отличий!

И только будущим летом начнут действовать разработанные департаментом страхования Калифорнии правила, запрещающие подобную дифференциацию: страховщиков обяжут устанавливать ставки, базирующиеся исключительно на опыте и стиле вождения человека, и свободные калифорнийские женщины, наконец, будут в этом вопросе уравнены в правах с мужчинами.

Давайте просто на мгновенье представим, что российские страховщики предложили бы разные цены на «женские» и «мужские» полисы!

Особенности национальной страховой культуры

Страхование в нашей стране имеет долгую историю, но, к сожалению, по многим причинам она во многих моментах оказалась связана с негативным опытом.

Исследование АЦ НАФИ показало, что отношение к страхованию как к услуге в целом 62% опрошенных россиян оценивают скорее как позитивное, а вот страховым компаниям доверяют не более 40%; основная тенденция — уровень доверия тем ниже, чем старше респондент.

Это не удивительно, ведь среди старшего поколения немало тех, кто поверил в идею страхования жизни во времена Госстраха СССР — вот и корни нынешней «низкой страховой культуры». Когда у нации, как и у отдельного человека, подобного негативного опыта нет, воспитание гражданина-страхователя происходит значительно проще — например, в современной Германии с ее тотально законопослушным населением и высоким уровнем доверия к властным и финансовым институтам.