Страхование жизни в России: изменение приоритетов

	Несмотря на то, что полисами страхования жизни обеспечены лишь 4% граждан России, данный сегмент страхования в последнее время остается драйвером роста отечественного страхового рынка, демонстрируя позитивную динамику развития. При этом внутри самого сегмента произошли структурные преобразования, отражающие кардинальное изменение отношения страхователей к предлагаемым страховым продуктам.

Страхование жизни «в разрезе»

В зависимости от формы, целевого назначения и сроков, страхование жизни делится на обязательное и добровольное, рисковое и накопительное, кратко- и долгосрочное.

Принудительно и добровольно

Хотя страховая защита жизни и здоровья военнослужащих, некоторых категорий госчиновников и служащих относится к обязательным видам страхования, осуществляется она не на основании страховых договоров, а в рамках специальных законов из бюджетных средств.

Каких бы то ни было нормативно-правовых актов, обязывающих гражданина страховать собственную жизнь за свой счет, в России не существует. Более того, распространенное до недавнего времени страхование жизни и здоровья пассажиров повсеместно заменяется страхованием ответственности перевозчика.

Защита от рисков и накопление

Основной вид рискового страхования жизни — срочное страхование на случай смерти. Также возможно включение механизмов финансовой защиты семьи застрахованного в связи с болезнью, несчастным случаем, присвоением инвалидности и т.п. Выплаты по истечению срока страхования не предусмотрены, денежные средства направляются на покрытие указанных рисков.

Накопительное же страхование жизни предполагает именно формирование сбережений, параллельно обеспечивая рисковую составляющую (выплаты в связи с наступлением смерти или других предусмотренных договором рисков).

Сроки страхования жизни

Однозначных определений по срокам действия страховых договоров нет, стандартный период краткосрочного страхования — 1 год, для страхования жизни в этой категории могут также рассматриваться сроки 3-5 лет. Накопительное (инвестиционное) страхование всегда является долгосрочным; в России это 10-15 лет, реже — 25-30 лет.

Инвестиционное страхование жизни — новый тренд российского рынка

По данным Банка России, полисами страхования жизни обладают порядка 6 млн. граждан России, что составляет лишь 4% населения страны. При столь низкой пенетрации этому сегменту несложно демонстрировать впечатляющие темпы развития (например, по итогам 2015 г. прирост страховых премий «по жизни» превысил 19%).

В текущем году число заключенных в данном сегменте страховых договоров уже на конец Q1 превысило 7,6 млн., а в первом полугодии объем собранной премии увеличился до 104,7 млрд. руб. (+79%); прогнозы на конец года — преодоление планки в 200 млрд. руб.

Но главная тенденция последнего периода — это изменение структуры сегмента: традиционный для России драйвер рынка страхования жизни — страхование заемщиков — с начала 2015 г. утратил позиции и уже в первом полугодии продемонстрировал -20,2% по сравнению в АППГ.

На сегодняшний день картина распределения премий в сегменте выглядит так:

· страхование заемщиков 31%,

· смешанное страхование 32% (+3%),

· инвестиционные страховые продукты — 35% (+10%).

Накопительное страхование и экономический кризис

Если до недавнего времени основу страхования жизни составляли добровольно-принудительные договоры страхования жизни заемщиков, то в условиях падения объемов ипотечного кредитования драйвером стало накопительное страхование жизни.

По мнению экспертов, изменению структуры сегмента страхования жизни поспособствовало и ухудшение экономической ситуации в стране: сегодня, когда россияне отказываются от массового потребления в пользу сохранения сбережений, именно инвестиционное страхование выглядит наиболее привлекательным решением. Это, в частности, относится к представителям среднего класса, формирующим львиную долю спроса на продукты инвестиционного страхования.

Преимущества таких решений — надежность защиты вложений в сочетании с защитой от рисков в части здоровья и несчастных случаев, которая обладает в глазах потребителя растущей ценностью.

Впрочем, говорить об успехах российского страхования жизни рановато: объем этого сегмента страхового рынка составляет всего 0,2% от ВВП (для сравнения: развитые страны имеют показатель на уровне 3-9%, страны БРИКС — 1,2%); доля в общем объеме страховых премий — 13% (в развитых странах — до 80%).