Страхование ответственности автовладельцев в России и за рубежом

	Обязательное страхование автогражданской ответственности, или ОСАГО — один из самых «молодых» сегментов отечественного страхования и, безусловно, один из наиболее проблемных. Российскому страхователю, пожалуй, он до сих пор кажется нововведением — а ведь на самом деле обязательное страхование ответственности автовладельцев уже отметило свое 90-летие! Как же страхуют на случай ДТП за рубежом?

Как свидетельствует история, пионерами в этом деле стали американцы: обязательное страхование впервые было введено в далеком 1925 г. в штате Массачусетс. В Европе впервые национальное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств ввели в Австрии, и произошло это в 1929-м году. На следующий год к австрийцам присоединились англичане, еще через два года — швейцарцы, в 1935-м году «автогражданка» появилась в Чехии, в 1939-м — в Германии и т.д.

К нам практика обязательного страхования ответственности автовладельцев «добралась» лишь в 2003-м году, и до сих пор россияне видят в системе ОСАГО не более чем досадные траты. В Европе же Compulsory Motor Third Party Liability (CMTPL) — один из ключевых сегментов страхового рынка. При этом полисы CMTPL в большинстве европейских стран стоят на порядок дороже, чем в России (например, лондонскому таксисту годовая страховая защита обходится в кругленькую сумму порядка 2 тыс. фунтов).

Возмещение по-европейски и убыточность по-российски

Единое экономическое пространство в Европе не привело к унификации тарифов в автостраховании, и каждое государство-член ЕС по-прежнему использует в сфере ОСАГО собственные законодательные нормы. Впрочем, от российских они все дружно отличаются не только более высокой стоимостью, но и несравнимым размером выплат — особенно в части нанесения ущерба здоровью.

Так, в Германии пострадавший может получить до €2,55 млн., в Дании — до $10 млн., в Швеции — до $36 млн., а в Италии, Франции и Великобритании в данном случае действуют не ограниченные лимиты страхового возмещения — то есть, пожизненная компенсация от страховой компании в случае инвалидности.

Внимание: европейские страховщики направляют на выплаты 90% от собранных премий — и не говорят об убыточности своего бизнеса!

При этом понятия «амортизация» при начислении выплат по ОСАГО не существует в принципе. Нет на европейском рынке и агентов, которые ловят автомобилистов в супермаркетах и у заправок: заявки на полис (до 60%) оформляются в электронном виде, что делает страховку и безопасной, и более дешевой.

Роль государственного аппарата в страховании

С 2002 г. европейские страховые компании формируют тарифы на «автогражданку» самостоятельно на рыночных основах и без вмешательства государства. Государство же принимает меры для стимулирования страховщиков (например, в Великобритании ответственность страхуют только в комплексе с каско-страхованием).

Но и наказание за нарушения в сфере обязательного страхования в странах ЕС намного жестче — в Италии, например, за установку ограничительных тарифов в убыточных регионах страховщиков просто лишают лицензии.

Интересные факты о зарубежном «ОСАГО»

· В Англии страховка привязана к автомобилю, причем в «автогражданку» включаются риски «угон» и «пожар»; за аварийную езду страхователей не штрафуют, а лишают скидок, предоставляемых безаварийным водителям при страховании. В страховой договор заносятся все накопившиеся «грехи» водителя, управление автомобилем без этого документа запрещено.

· Во Франции и Германии страховка привязывается к конкретному клиенту, а в деталях ДТП разбирается не полиция, а страховые компании (полицейские приезжают, только если есть пострадавшие люди). Кроме того, немецкие страховщики располагают правом снимать со счета клиента средства на оплату очередного полиса ОСАГО без его (клиента) ведома.

· В Японии ущерб по «железу» в рамках обязательного страхования в расчет не берется, а выплаты (до $315 тыс.) предназначены исключительно для возмещения ущерба здоровью и жизни потерпевших. При этом родственникам (например, если водителями в ДТП выступают отец и сын) компенсация вреда не выплачивается. Тарифы на японскую «автогражданку» устанавливаются государством, цена полиса стандартна для всех граждан страны. Прямые продажи (в том числе через интернет) составляют 85%. Интересна возможность приобретения более дешевой страховки сроком на три года.

· Для Австралии характерно сращивание страховых и полицейских функций: даже при наличии нескольких дорожных штрафов стоимость страховки возрастает, а в полис вносится отметка о прохождении (каждые 5 тыс. км).