Что ждать россиянам от реформы ОСАГО

	Несмотря на предпринятые в последнее время усилия в части изменения правил обязательного страхования автогражданской ответственности, уровень персонификации тарифов ОСАГО остается неудовлетворительным. На этом фоне в Госдуме рассматривается новый законопроект, при утверждении которого в осеннюю сессию-2019 автовладельцам следует ожидать серьезных изменений уже со следующего 2020-го года.

С чего началось реформирование в «автогражданке»

Недостатки существующего порядка страхования автогражданской ответственности общеизвестны: при расчете тарифа учитывают факторы, реально на аварийность не влияющие, в результате чего аккуратный водитель, по сути, спонсирует лихачей и прочих нарушителей, создающих аварийные ситуации и попадающих в ДТП.

В связи с этим в сентябре 2016 г. было начато обсуждение законопроекта по реформе ОСАГО, а с 2019 г. стартовал первый ее этап. Напомним основные положения этого этапа:

· расширение тарифного коридора (+/-20%);

· расширение позиций по коэффициенту «возраст-стаж» (58 против 4-х ранее действовавших);

· закрепление за каждым водителем единственного «несгораемого» КБМ (коэффициент «бонус-малус»).

В результате тарифные преференции получили опытные водители старше 59 лет, а молодым со стажем до 3-х лет пришлось платить больше.

Что предполагает дальнейшая реформа

Итак, цель законопроекта — справедливое ценообразование на рынке ОСАГО, которое учитывало бы факторы, реально влияющие на аварийность.

По мнению экспертов, задействованные сегодня в тарифах ОСАГО территориальный коэффициент и мощность двигателя не помогают оценить стиль езды водителя, а законопослушный и аккуратный водитель платит и за менее искусного автовладельца, и за мошенников, и за автоюристов.

Реформа предполагает исключение из расчета тарифа малозначимых факторов и переход к учету индивидуальных особенностей страхователя.

При расчете тарифа планируют учитывать:

· реальные факты нарушения ПДД (проезд на красный свет, существенное превышение скорости и прочие нарушения, относящиеся к категории грубых);

· индивидуальные особенности вождения (частота и скорость перестроений, резкость ускорения/торможения и пр.);

· частота использования транспортного средства (как показывает статистика, «сезонные» водители ведут себя на дороге опаснее).

Таким образом, у водителей формируется стимул соблюдать правила дорожного движения, а у страховщиков — инструмент для поощрения безубыточных клиентов.

Предусмотрены также изменения в размере страховых выплат, уравнивающие в правах пострадавших в общественном транспорте и на личном авто.

Страховые выплаты за ущерб жизни и здоровью в рамках обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) составляют до 2 млн. руб., в ОСАГО на сегодняшний день — лишь 500 тыс. руб.

Телеметрия — проблема №1

Предполагается, что для установления индивидуальных тарифов страховщики смогут узнавать полную историю нарушений каждого автовладельца, благодаря доступу к базам данных ГИБДД. Кроме того, со временем страховые компании смогут пользоваться информацией с камер видеонаблюдения.

Российский союз автостраховщиков (РСА) в сотрудничестве с ГИБДД и ЦОДД Москвы уже тестируют систему видеофиксации дорожных нарушений; позже практику видеонаблюдения планируется внедрить в других регионах.

Однако главное нововведение реформы ОСАГО — персонализация тарифов — невозможно без телематических устройств, отслеживающих характеристики вождения. Проблема кроется в том, за чей счет устанавливать телематику: страховщики пока далеко не все готовы брать на себя дополнительные расходы, при установке на добровольной основе любители нарушать ПДД просто не захотят это делать.

Вопрос остается открытым, ответ на него придется искать депутатам.

Тарифный коридор, перспективы

Еще одно неотъемлемое условие проведения реформы — расширение тарифного коридора как условие прецизионной настройки индивидуальных тарифов. Предполагается поэтапное изменение возможностей в 2020 году:

· с 1 января — до 40% в обе стороны;

· с 1 октября 2020 года — до 70%.

В РСА подчеркивают: прежние опасения относительно страхового беспредела при расширении тарифного коридора успешно опровергнуты практикой. Так, в первом полугодии текущего года, запустившего первый этап реформы ОСАГО, по стране средняя цена за полис для 97,7% населения в 81-м регионе РФ снизилась на 5,6%.

Страховой сектор продемонстрировал готовность подходить к свободным тарифам цивилизованно, и теперь эксперты прогнозируют еще более позитивную динамику, в результате чего будет достигнут желаемый итог: аккуратный водитель будет платить меньше, любитель игнорировать ПДД — больше.

Дополнительное снижение цен на полисы ОСАГО ожидается в связи с конкуренцией страховых компаний за хороших клиентов, что в условиях рыночных отношений неминуемо.