Страхование нетрудоспособности: государство + работодатель + Я

Опубликовано: 08 / 07 / 2011

	Обязательное страхование от несчастного случая на производстве — один из важных элементов системы социального страхования, который призван покрывать риски производственного травматизма. В Российской Федерации этот вид страхования регламентируется законом от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ, который вступил в силу с января 2000 года.

При наступлении страхового случая (а это производственные травмы и профессиональные заболевания) все расходы, связанные с возмещением вреда, берет на себя государство в лице Фонда социального страхования — вот только особенность этого вида обязательного страхования состоит в том, что страховые взносы уплачивает работодатель (страховая ставка варьируется в пределах 0,2- 8 ,5% в зависимости уровня опасности производства и зарплаты конкретного занятого в нем работника).

Страховые взносы по данному виду страхования не входят в состав единого социального налога и уплачиваются страхователями (юридическими или физическими лицами-работодателями) непосредственно в Фонд социального страхования, для чего они должны быть зарегистрированы в исполнительных органах ФСС. Работодатель же несет все расходы по расследованию несчастного случая (по каждому такому случаю на каждого пострадавшего составляется акт по форме Н-1).

Таким образом, на выплаты работник может рассчитывать только при выполнении нескольких условий: если его трудовые отношения с работодателем оформлены официально, если работодателем регулярно осуществлялась уплата взносов, если чрезвычайное происшествие на производстве было зафиксировано должным образом.

К тому же, при наступлении страхового случая обязательное социальное страхование от несчастных случаев нередко способно компенсировать полученный ущерб далеко не полностью, а наличие ряда ограничений по выплатам и утомительность неизбежных дополнительных процедур нередко сводят на нет возможность реальной защиты сотрудника.

Оставаясь одним из средств повышения заинтересованности работодателей в снижении уровня профессионального риска и сокращении производственного травматизма, обязательное страхование не является панацеей, и руководство предприятий, заинтересованных в формировании штата высококвалифицированных специалистов, дополняет социальный пакет иными видами страховки.

Это, в частности, корпоративное страхование несчастного случая на производстве, которое более тонко подстраивается под специфику работы конкретного предприятия и способно обеспечить защиту от социальных страховых рисков даже те категории граждан, которые не подлежат социальному страхованию в обязательном порядке. Добровольное страхование отличается также отсутствием ограничений на период ответственности страховщика (то есть, может не ограничиваться периодом исполнения застрахованным трудовых обязанностей).

Наиболее привлекательным для работников является социальный пакет, включающий в себя, помимо страхования от несчастного случая, и медицинскую страховку — сегодня такой пакет в совокупности с заработной платой рассматривается как ключевая составляющая материальной мотивации сотрудников, особенно тех специалистов, которые по роду деятельности сталкиваются с высокой опасностью развития профессиональных заболеваний или повышенным риском травматизма.

Действительно, такой социальный пакет имеет массу преимуществ: предусматривает возникновение любых ситуаций, гарантирует наиболее полную компенсацию ущерба от любой из них, обеспечивает возможность восстановления после полученной травмы в наиболее компетентном лечебном учреждении и т.п.

Ну, а что делать тем, кто не относится к числу особо ценных специалистов, которых стремятся мотивировать социальными гарантиями, или работает на предприятии, руководитель которого не проявляет мудрость и дальновидность стратега? Хотя с точки зрения социальной защиты в процессе труда преимущественное значение имеет не индивидуальное, а коллективное (корпоративное) страхование, в таких случаях целесообразно самостоятельно обеспечить страхование нетрудоспособности.

Добровольное социальное страхование в качестве дополнительной защиты от социальных страховых рисков регулируется нормами гражданского права и может заключаться самим гражданином, заинтересованным в дополнительной страховой защите. Грамотно составленный страховой договор (страхование от временной или постоянной нетрудоспособности, страхование от потерь при нетрудоспособности) позволит получить выплаты, адекватные утраченным доходам застрахованного и обеспечивающие ему качественное лечение и достойный уровень жизни.