Страхование каско, ч. 2: страховая выплата

Продолжение. Начало в статье «Страхование каско, ч. 1: заключение договора»

Портал «Страховой случай» (sluchay.ru) продолжает свой рассказ о страховании каско в серии «Страховой ликбез». В этом материале мы расскажем о процедуре получения страхового возмещения по договору автокаско.

Получение страхового возмещения

Для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом в соответствующие государственные органы — в милицию, ГИБДД или в пожарную охрану. Правилами страхования могут быть предусмотрены случаи, когда заявления в государственные органы для получения страхового возмещения не требуется. Это чаще всего возможно при незначительных повреждених застрахованного автомобиля.

Страхователь должен в установленный договором срок уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Страхователь направляет страховщику заявление о страховом случае по установленной страховщиком форме.

Для получения возмещения страхователь предоставляет страховщику документы государственных органов, подтверждающие наступление страхового случая. В случае ДТП — справку о дорожно-транспортном происшествии, протокол и постановление по делу об административном правонарушении. В случае возгорания автомобиля — справку об обращении органов пожарной охраны. В случае хищения автомобиля или противоправных действий третьих лиц — копию постановления о возбуждении уголовного дела и т. д.

При хищении застрахованного транспортного средства страхователь передает страховщику полный комплект оригинальных ключей и пультов управления противоугонных устройств и сигнализации. При этом он освобождается от этой обязанности, если транспортное средство было похищено путем разбойного нападения (к страхователю/водителю было применено насилие).

В случае хищения автомобиля страхователь дает страховщику письменное обязательство о том, что он передаст автомобиль ему в собственность, если он будет обнаружен после выплаты страхового возмещения.

При полной гибели застрахованного транспортного средства страхователь дает страховщику письменное обязательство о том, что он передаст ему в собственность остатки транспортного средства после выплаты страхового возмещения.

Для получения страхового возмещения страхователь предоставляет страховщику подлинники регистрационных документов транспортного средства — талон техосмотра, паспорт, свидетельство о регистрации.

Страховщик вправе проверять обстоятельства наступление страхового случая. Он может направить на место ДТП своего представителя — аварийного комиссара. Страхователь должен предоставить страховщику поврежденное транспортное средство для осмотра.

Выплата страхового возмещения

Наиболее распространенным способами выплаты страхового возмещение по договору страхования каско являются выплата деньгами и ремонт поврежденного транспортного средства за счет страховщика.

Как правило, выплата страхового возмещения деньгами производится при полной гибели или хищении транспортного средства. Страховое возмещение при полной гибели и при хищении транспортного средства выплачивается в размере стоимости транспортного средства на момент наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы. Договор страхования может предусматривать выплату полной страховой суммы за вычетом ранее произведенных страховых выплат

Также страховое возмещение деньгами может производиться при повреждении транспортного средства либо хищении отдельных его деталей.

В этом случае размер страхового возмещения может определяться по документам, которые подтверждают затраты на восстановительный ремонт (товарные чеки, заказ-наряды и т. д.) либо путем оценки повреждений транспортного средства. Оценка повреждений транспортного средства может проводиться самим страховщиком либо страхователем в экспертно-оценочной организации по направлению страховщика и за его счет. Правила страхования каско могут также допускать самостоятельное обращение страхователя в экспертно-оценочную организацию.

Выплата страхового возмещения деньгами может производиться с учетом или без учета износа застрахованного транспортного средства. Процент износа устанавливается правилами страхования.

Ремонт поврежденного транспортного средства обычно производится путем направления страховщиком страхователя или выгодоприобретателя на партнерскую станцию технического обслуживания. СТО выставляет счета за ремонт непосредственно страховщику.

По договору страхования каско не подлежит возмещению:

1. моральный вред, причиненный страховым случаем;
2. утрата транспортным средством товарной стоимости;
3. ремонт или замена деталей транспортного средства, которые были повреждены до начала действия договора страхования;
4. ущерб, возникший по причине заводского брака;
5. повреждение или утрата дополнительного оборудования транспортного средства не входящего в заводскую комплектацию, не указанного в договоре страхования и т. д.

Договором страхования каско может быть предусмотрена франшиза, в размере которой страховщик не выплачивает часть причиненных страховым случаем убытков.

Франшиза

Франшиза — предусмотренный договором страхования сумма, в размере которой страховщик освобождается от страховой выплаты страхового возмещения.

Франшиза может устанавливаться различными способами. Так, она может быть предусмотрена в виде:

· процента от стоимости застрахованного имущества;

· процента от суммы убытка, причинённого страховым случаем;

· процента от страховой суммы;

· фиксированной суммы.

Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная(вычитаемая).

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма убытков не превышает суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик всегда выплачивает страховое возмещение за минусом суммы франшизы.

Договором страхования может быть предусмотрена франшиза, которая удерживается только при наступления страхового случая в особых обстоятельствах (напр., при управлении автомобилем неопытным водителем).

Франшиза позволяет не только стимулировать страхователя к аккуратному владению автомобилем, но и позволяет существенно сэкономить на страховании, поскольку по статистике, большинство повреждений авто — мелкие.