Страхование банков в фокусе: риски вкладчиков

	Вкладывая свои сбережения в банк, гражданин автоматически оказывается включенным в систему банковских рисков, в связи с чем в большинстве цивилизованных государств предусмотрена специфическая страховая защита. В России специальная государственная программа обязательного страхования банковских вкладов населения стартовала после принятия в 2003 г. Федерального закона 177-ФЗ, который положил начало формированию системы страхования вкладов, размещаемых гражданами на счетах и во вкладах в банках на территории РФ.

Система обязательного страхования вкладов как защита финансовых интересов граждан является одной из важнейших социальных задач и осуществляется в силу закона — то есть, российскому вкладчику для страхования вклада не требуется заключения дополнительного договора. Суть работы системы достаточно проста: если лицензия банка на осуществление банковских операций отзывается, его вкладчики получают фиксированные денежные выплаты независимо от хода процедуры банкротства банка.

Если сумма вклада не превышает законодательно установленную сумму в 700 тыс. руб. (независимо от числа вкладов в данном банке), выплачивается 100%-ное возмещение, при этом для валютных вкладов осуществляется пересчет по курсу центрального банка на день наступления страхового случая. Аналогичные выплаты гарантированы вкладчику в каждом банке, независимо от числа разных банков, в которых размещены его вклады.

Специально для того, чтобы оперативно возвращать вкладчикам основную сумму их накоплений, в январе 2004 г. в России было создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» — особый вид некоммерческой организации, которая занимает в очереди кредиторов место вкладчика и в дальнейшем сама решает с банком все вопросы по возврату задолженности.

Выплата возмещения по закону производится не ранее двух недель со дня наступления страхового случая (14-ти дневный период необходим для передачи банком в Агентство реестра обязательств перед вкладчиками, который и является основанием для выплат) и в течение трех дней со дня обращения вкладчика в Агентство. Законодательно установленный срок обращения — со дня наступления страхового случая и вплоть до завершения процедуры банкротства банка.

К приему заявлений о выплате возмещения и установленных документов, а также к организации собственно выплат Агентством могут привлекаться банки-агенты, которые действуют за его счет и от его имени. При этом по заявлению вкладчика выплата возмещения по вкладу может осуществляться либо наличными денежными средствами, либо путем перевода денежных средств на счет в указанном вкладчиком банке.

Финансовой основой системы обязательного страхования вкладов является специальный фонд, который базируется на первоначальном имущественном взносе Российской Федерации (2 млрд. руб.) и формируется за счет страховых взносов банков-участников системы. К тому же, средства фонда могут быть инвестированы (в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в ценные бумаги и депозиты Банка России и т.д.), и доходы от инвестирования также направляются на увеличение средств фонда.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов гарантируется правом Правительства России предоставлять Агентству средства из федерального бюджета в случае, если средств фонда страхования вкладов окажется недостаточно.

Хотя страхование банков, имеющих право на работу с частными вкладами, обязательно, и вклады, соответственно, автоматически считаются застрахованными, вкладчикам-физическим лицам следует знать, что страхованию не подлежат следующие средства, размещенные в банках:

· вклады на предъявителя;

· вклады, размещенные в заграничных филиалах российских банков;

· средства, переданные банку в доверительное управление;

· средств физических лиц ПБОЮЛ (предпринимателей без образования юридического лица).