Страхование банков в фокусе: риски держателей карт

	Еще не так давно банковские карты были атрибутом представителей привилегированных слоев населения, но ситуация начала стремительно меняться с появлением крупномасштабных «зарплатных» проектов, и сегодня можно с уверенностью сказать, что банковские карты прочно вошли в нашу жизнь. Действительно ли безопасны операции по банковским картам и чем может помочь страхование в деле обеспечения безопасности «электронных денег»?

Отметим сразу же, что прежде относительно немногочисленные владельцы банковских карт принимали решение о пользовании данной услугой добровольно, в полном осознании ее назначения и технических нюансов. Сегодня в рамках пенсионных, зарплатных, стипендиальных и прочих проектов банковские карты нередко оказываются в руках людей, смутно представляющих даже такой процесс, как снятие денег в банкомате. Соответственно, существенно увеличилось и число мошенников, промышляющих на этой ниве, что заставило расширить страхование банков целевыми страховыми программами для держателей банковских карт.

О том, что операции по банковским картам не являются 100%-но безопасными, говорит уже тот факт, что все держатели таких элитных карт, как Visa Gold или MasterCard World, автоматически застрахованы от рисков несанкционированного доступа третьих лиц к средствам на карточном счете и от ограбления при снятии наличных (страховка включена в годовое обслуживание).

Держатели менее престижных карт могут обеспечить страховую защиту самостоятельно, приобретя соответствующий страховой полис. Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы владельца банковской карты, связанные с расходами или убытками, произошедшим в связи с ее использованием.

Основными рисками, подлежащими страхованию, являются мошенническое использование карточки как следствие ее кражи или утери и кража наличных денег после обналичивания в банкомате (грабеж).

Также страховщики предлагают защиту документов, потерянных (украденных) вместе с картой, и покупок, сделанных посредством карты (воровство, кража, взлом, ущерб из-за несчастного случая, приведшие к тому, что приобретенные с помощью банковской карты страхователя товары становятся непригодными к использованию).

Стандартным по этому виду страхования считается лимит ответственности страховщика в размере дневного лимита, установленного банком на обналичивание денег по данной карте, страховой тариф составляет примерно 0,2 — 1,5% от этой суммы.

Впрочем, держатели банковских карт должны четко осознавать, что страховой полис не защитит в том случае, если денежные средства были выведены с использованием ПИН-кода, который является закрытой информацией, доступной только владельцу карты: каким бы способом злоумышленники ни получили эту информацию, доказать факт преступления в этом случае (а значит — и право на получение страховой выплаты) практически невозможно.

В связи с этим следует различать два вида мошенничества с банковскими картами, крайне усложняющими подтверждение наступления страхового случая: это интернет-мошенничество, именуемое фишинг (нелегальные сайты, перенаправляющие на поддельные сайты финансовых учреждений, почтовые рассылки с имитацией запросов банков и социальных сервисов, прочие действия по извлечению идентификационных данных держателя банковской карты) и скимминг — использование скиммер-устройств, копирующих данные банковской карты.

Получить возмещение от страховой компании не очень просто, даже если ситуация относится к страховому случаю. Так, если страхователь при совершении кражи немедленно сообщает о происшествии в правоохранительные органы и добивается возбуждения уголовного дела, то получение компенсации происходит без особых затруднений, но, к примеру, в случае утери карты для восстановления хода событий страховая компания проведет собственное расследование и, скорее всего, найдет немало поводов для отказа в выплате — начиная с несвоевременного сообщения банку о потере карты и заканчивая подозрением в имитации кражи ради получения страховой выплаты.

В связи с этим приходится признать, что держателю банковской карты, в первую очередь, следует сохранять бдительность, а именно:

· никому не сообщать ПИН-код карты и не хранить его в местах, доступных посторонним лицам;

· не оставлять карту без присмотра даже при оплате товаров и услуг (процедура должна проводиться в присутствии владельца карты);

· не пользоваться помощью посторонних людей при получении наличных в банкомате;

· избегать обслуживания в банкоматах в темное время суток, в малолюдных местах, в присутствии сомнительного окружения и т.п.;