Страхование банков в фокусе: риски банков

Опубликовано: 29 / 11 / 2011

	Если любая коммерческая деятельность неразрывно связана с рисками, то банковская деятельность — это постоянное балансирование между рисками и шансами, где под риском подразумеваются возможные потери, а под шансом – вероятность получения прибыли. Страхуют ли кредитные учреждения свои риски, насколько полной может быть страховая защита и как организован этот процесс в России?

В зависимости от факторов, определяющих возникновение риска, принято различать внешние банковские риски, определяемые событиями, происходящими в обществе и в экономике (изменение политической ситуации, влияющие на состояние экономики стихийные бедствия и т.п.) и внутренние, которые являются результатом проводимых банком процентной политики, кредитной деятельности, операций с валютной.

В структуре убытков, которые угрожают российским банкам, эксперты выделяют три вида рисков, которые можно считать основными. Это кредитные, рыночные и операционные банковские риски.

Исходя из существующей статистики, до 80% банковских потерь связаны с кредитными рисками, то есть с риском невозврата кредита, причем лидерами по просроченным задолженностям традиционно являются автокредитование и потребительское кредитование, а также распространенные сегодня так называемые экспресс-кредиты, которые выдаются без полноценного анализа платежеспособности и добросовестности заемщика.

Достаточно высоки также рыночные риски (фондовый, валютный, процентный), формирующие убытки банка вследствие неблагоприятного изменения рыночных параметров (валютного курса, ставки вознаграждения, стоимости финансовых инструментов и пр.) Эти риски менее предсказуемы, а значит — менее контролируемы: воздействие таких рисков может быть весьма масштабным, а их последствия — поистине разрушительными.

Наконец, всегда существуют операционные риски, определяющую роль в которых может сыграть человеческий фактор (сбои в работе автоматизированной системы, допущенные банковскими сотрудниками ошибки и пр.) Доля финансовых потерь от операционных рисков, как правило, невелика, но по мере повышения уровня автоматизации работ в банках возрастает и влияние этой группы рисков.

Страхование банков нельзя считать частным делом отдельного банка, так как банк — это в некотором роде хранитель и распорядитель общественного капитала, который рискует, на самом деле, не своими средствами, но средствами кредиторов и вкладчиков. Поэтому страхование банковских рисков несет социально-общественную функцию, направленную на сохранение финансовой устойчивости кредитного учреждения при любых неблагоприятных внешних и внутренних воздействиях.

Полнообъемное страхование капитала банка является практически невозможным и не практикуется, однако во многих странах мира используются так называемые полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond). Эти полисы комплексного страхования банков первоначально были разработаны Американской ассоциацией гарантов исключительно для американских банков, но сегодня получили распространение в других странах, где они адаптируются с учетом местного законодательства.

Полис ВВВ включает широкий перечень рисков — от нелояльности банковского персонала до убытков, понесенных банком при операциях по поддельным документам. В США для банков, работающих с физическими лицами, полис ВВВ является обязательным. Что же касается России, то в нашей банковской системе есть лишь несколько десятков банков, имеющих такую защиту.

Реально в России разработана система страхования вкладов, а страхование кредитных банковских рисков существует практически исключительно благодаря существующей системе обязательного залогового страхования: ст. 343 Гражданского Кодекса РФ вменяет залогодателю или залогодержателю в обязанность страхование за свой счет заложенного имущества на сумму, которая покрывает обеспечиваемое залогом требование.

В рамках страхования кредитов обеспечиваются такие виды защиты:

· страхование имущества, взятого под залог в качестве обеспечения заемных средств;

· страхование жизни и здоровья заемщика;

· страхование коммерческих кредитов (для кредитов под поставку продукции).

Таким образом, в большинстве своем российские банки лишь подстраховываются от форс-мажорных ситуаций и от умышленного мошенничества, а на специфические банковские риски ориентированы лишь единичные страховые продукты.

Сегодня банки и страховые компании ищут возможности для повышения взаимного доверия и более тесного сотрудничества, что позволило бы развивать страхование, связанное с операционными рисками. И заинтересованы в этом не только представители банковской сферы, но и все, кто находится с ней в единой связке — субъекты предпринимательства и граждане Российской Федерации.