Грузная песня

Опубликовано: 01 / 10 / 2009

По пути из пункта А в пункт Б все тихо и спокойно только в учебниках. В реальной жизни дорога между этими пунктами может кишеть грабителями, штормами и автокатастрофами. Этим и пользуются страховщики, любезно предлагающие свои услуги всем, чей бизнес связан с перевозками каких-либо грузов.

Каждый день по территории России перевозятся грузы на сотни миллионов долларов, и лишь десятая часть этих грузов застрахована. А ведь в пути оставленное без присмотра имущество значительно чаще подвергается опасностям. Нередко грузы разворовываются шайками грабителей, страдают от неловких грузчиков, в дорожных авариях, катастрофах воздушных и морских судов и, наконец, от природных катаклизмов. Грузы не страхуют вовсе не потому, что не удается отыскать надежного, профессионального страховщика. Значительная часть известных страховых компаний сегодня предлагает клиентам грузовые программы на уровне мировых стандартов. Дело, видимо, в том, что страхование груза в России - добровольное и грузовладельцы не спешат покупать страховку, пока, что называется, гром не грянет.
Сейчас в подавляющем большинстве случаев страхуются лишь импортно-экспортные перевозки, поскольку страхование груза - обязательный пункт любого международного контракта. Традиционно страхуются все или почти все морские перевозки. Внутри страны практически всегда страхуются транспортировки музейных ценностей, денег, драгоценных камней и металлов. Теперь довольно часто полисы страхования груза покупают при отправке товаров народного потребления, которые легко похитить и сбыть. В остальных случаях наличие страховки скорее исключение, чем правило транспортировки.
Большинство грузовладельцев рассчитывают, случись беда, получить компенсацию ущерба с компании-перевозчика или экспедиторской фирмы. Между тем надеяться, что транспортная компания сполна компенсирует причиненный грузу ущерб, не стоит.
Во-первых, по правилам, установленным международными конвенциями, транспортники отвечают за гибель или повреждение груза только в том случае, если доказана их вина. Во-вторых, сумма, которую перевозчик или экспедитор обязан выплатить за ущерб, причиненный по их вине грузу, как правило, существенно меньше, чем рассчитывают грузовладельцы. Так, согласно стандартам, установленным международными конвенциями, максимальная ответственность автотранспортных предприятий составляет всего $11,66 за кг брутто груза, а авиаперевозчиков и железнодорожников - $24,8. В-третьих, даже на это возмещение владелец поврежденного или уничтоженного груза может рассчитывать лишь при условии, что на счету транспортной компании имеются достаточные средства. В любом случае грузовладельцу придется потратить немало сил и времени на судебные разбирательства, предшествующие выплатам. Понятно, что ни один виновник не согласится без решения суда добровольно оплатить пострадавший груз.
Владельцу пострадавшего груза повезет, если окажется, что ответственность нанятого им перевозчика застрахована на значительную сумму. Тогда решения суда и компенсации ущерба не придется ждать год-полтора страховые компании изучают обстоятельства инцидента и выплачивают ущерб в течение 1-3 месяцев. Поэтому сегодня грузовладельцы предпочитают пользоваться услугами перевозчиков и экспедиторов, ответственность которых застрахована.

Летайте, плывите и ездите самолетами
Транспортная компания с застрахованной ответственностью имеет гораздо больше шансов получить выгодный контракт. Поэтому экспедиторы и перевозчики все чаще покупают полисы страхования своей ответственности за причинение вреда третьим лицам, в том числе и грузам. При наличии такого полиса ущерб, возникший по вине перевозчика или экспедитора, будет оплачивать страховая компания. Если, конечно, причина порчи или гибели груза значится в полисе в списке страховых событий. Стандартный полис предусматривает выплаты в случае поломки транспортного средства, аварии, кражи груза по недосмотру его сотрудников.
Чаще всего договор страхования ответственности заключается на год. В нем оговаривается сумма, в пределах которой страховая компания будет отвечать за ошибки клиента. Поэтому, доверяя имущество экспедиторской фирме или транспортной компании, нелишне уточнить, на какую сумму застрахована ее профессиональная ответственность и не исчерпан ли этот лимит предыдущими компенсациями.
Базовая стоимость такого полиса составляет 0,1-0,5% от суммы, в пределах которой страховщик согласен отвечать за превратности судьбы перевозчика. Причем максимальные ставки предлагаются автотранспортным предприятиям (они, по статистике, чаще всего приносят страховщикам убытки), а минимальные -для авиаперевозчиков, поскольку, с точки зрения страховщиков, самолет - самый безопасный вид транспорта.
Перевозчик или экспедитор при желании может дополнительно застраховаться на случаи задержки доставки груза и выдачи его не тому получателю. При этом стоимость страховки поднимется на 5-10%.
Отдельной строкой договора записываются таможенные риски. Это кража или порча грузов во время досмотра, неправильное оформление таможенными службами документов, в результате чего перевозчики грузов становятся должниками по уплате пошлин, и др. Цену такого дополнения символической не назовешь, оно увеличивает стоимость полиса как минимум на четверть.
Нужно заметить, что наличие у перевозчика страхового полиса даже на весьма внушительную сумму не гарантирует владельцу испорченного груза компенсации ущерба в 100% случаев. Просто потому, что полисы страхования ответственности не распространяются на последствия стихийных бедствий и природных катаклизмов. Поэтому для полного спокойствия грузовладельцам приходится самим страховать свое имущество.

В набежавшую волну
Застраховать свой груз не составит проблемы ни для солидной фирмы, ни для мелкого предпринимателя. Главное, чтобы происхождение груза не вызывало у страховщиков вопросов, а его стоимость подтверждалась документально, к примеру счетом-фактурой.
Российские компаний берут под защиту транспортировку практически любых грузов - некоторые страхуют даже перевозки ядерного топлива и радиоактивных отходов.
Договор страхования груза обычно заключается на одну перевозку. Но постоянным клиентам страховщики предлагают оформить генеральный договор об одновременном страховании всех запланированных на месяц или год перевозок. Перевозки в рамках генерального договора обходятся клиентам на 20-30% дешевле, чем при единичном рейсе.
Обычно страховая компания отвечает за груз с момента приема со склада в пункте отправления, затем - в течение всей перевозки (включая перевалки, перегрузки, промежуточное хранение) вплоть до момента доставки груза на конечный склад.
Все крупные российские страховщики строят свои продукты на базе трех традиционных международных договоров страхования грузов: "с ответственностью за все риски", "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" и "с ответственностью за частную аварию". В первом случае владельцам груза оплачивают и повреждения, и полную или частичную гибель груза, ставшие следствием практически любых событий, кроме оговоренных индивидуальным полисом.
А вот при страховании на условиях "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" порча груза не оплачивается, а страховка выплачивается только в случае полной гибели груза или его части. Например, если во время шторма с палубы судна смыло несколько ящиков, страховку выплатят, а если ящики остались на месте, но при этом испортилось их содержимое, ущерб не будет компенсирован.
Программы страхования "с ответственностью за частную аварию" предусматривают возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза или его части лишь в случае различных аварийных ситуаций, вызванных грозами, штормами, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, пропажи судов и самолетов без вести. Но во всех без исключения случаях помимо компенсации ущерба от гибели или порчи груза страховщики покрывают расходы грузовладельцев и перевозчиков по спасанию уцелевшего груза.
Те же международные стандарты страхования грузов освобождают страховщиков от выплат, если груз пострадал в результате военных действий, народных волнений, забастовок, атомного взрыва, воздействия радиации, грубого умысла и небрежности страхователя. Сюда же относится конфискация имущества властями.


Дьявол кроется в деталях
Стоимость страхования груза зависит от массы факторов: свойств самого груза, дальности и маршрута транспортировки, вида транспорта, количества перегрузок и перевалок, при которых чаще всего страдают грузы. Большое значение имеет выбор программы страхования и включенных в нее рисков. К примеру, полис "с ответственностью за все риски" может стоить на 25-35% дороже страхования "без ответственности за повреждения".
Поэтому страховые тарифы в одной страховой компании могут отличаться почти на порядок в зависимости от того, что, куда и каким образом повезут. Они могут составлять и 0,05%, и 0,5% от страховой суммы (максимальной суммы, которую страховщик может выплатить в случае полной гибели перевозимого имущества). Эта страховая сумма обычно равна документально подтвержденной цене груза плюс расходы на перевозку (фрахт) и хранение груза (около 10% от его стоимости).
Но стоимость страхования можно несколько снизить. Так, если предусмотреть в договоре франшизу, то есть частичное покрытие возможного ущерба самим клиентом, цена полиса снизится на 5-1 5%. А вот в случае доставки грузов в зоны возможных военных действий, а также при перевозке грузов без сопровождения и охраны страховая компания может увеличить стоимость полиса на 10-20%.
Но не только эти стандартные исключения могут послужить причиной для отказа в выплате страховки. Каждая компания включает в свои договоры и правила страхования грузов различные оговорки и дополнительные условия, нарушив которые владелец пострадавшего груза или транспортная компания могут лишиться страховки.
Чаще всего страховые компании отказывают в выплате, если перевозка осуществлялась с нарушением правил хранения и транспортировки груза, если груз был неправильно упакован или плохо закреплен на транспорте. К примеру, недавно одной торговой фирме страховая компания отказалась оплатить повреждения крупногабаритного груза, свалившегося на повороте с автомобиля, поскольку при осмотре выяснилось, что груз был плохо закреплен.
Другой повод для отказа - отсутствие у застрахованной фирмы документов, подтверждающих факт и размер убытка. Был случай, когда страхователь в течение двух лет так и не смог предоставить страховщику стандартные оригинальные документы, необходимые для рассмотрения претензии.
Экономя свое время, клиенты часто не ждут прибытия представителя страховой компании, и событие не фиксируется на месте. Случается, при наступлений страхового события, скажем хищении части груза во время его доставки, клиент вновь опечатывает контейнер, довозит груз до пункта назначения, реализует товар и лишь потом заявляет о страховом событии. Естественно, в этом случае о выплатах речи быть не может.
Стоит отметить, что сегодня страховщики не просто гарантируют клиентам компенсацию предусмотренных полисом убытков в период транспортировки груза, но помогают свести риск их появления к минимуму. Аля этого страховые компании сами пломбируют груз, помогают грузовладельцам составить оптимальный маршрут и способ транспортировки, подбирать перевозчика и экспедитора, а также надежное охранное агентство. Если потребуется, клиентам оказывают юридическую поддержку в судебных разбирательствах с транспортными предприятиями. Нередко представители страховой компании отслеживают состояние груза при погрузке, если сам клиент не имеет возможности провести такой контроль.
Страховщики верят, что качественный сервис поможет им сохранить старых и привлечь больше новых клиентов. Кроме того, в 2004 году они рассчитывают на рост сборов по страхованию грузов и ответственности перевозчиков, поскольку рынок грузоперевозок сейчас динамично развивается.

Какие виды страхования грузов предлагают российские компании?

Сергей Папашин, начальник отдела страхования грузов СК "ПАРИ":
"На рынке страхования грузов компания "ПАРИ" работает более 10 лет. На сегодняшний день мы стали активно заниматься страхованием ответственности транспортных и экспедиторских компаний за повреждение и утрату груза. Например, при заключении годового договора страхования ответственности перевозчика по территории России при лимите ответственности за груз 1 млн. рублей страховая премия по одному транспортному средству составит всего 15 тыс. рублей. Причем эта сумма может уплачиваться поэтапно в течение срока действия договора".

Инна Кузнецова, заместитель генерального директора СК "Мегарусс-Д":
"Страхование высокотехнологичных рисков позволило нам приобрести уникальный опыт индивидуального подхода к разработке каждого договора страхования.
В процессе согласования условий мы стремимся учесть все потребности клиента, поэтому наши специалисты не только оценивают риск и принимают на страхование груз, но и могут, при необходимости, проконсультировать по технологии транспортировки, подобрать надежного перевозчика и экспедитора.
Правила страхования грузов компании "Мегарусс-Д" полностью соответствуют стандартным условиям, выработанным Институтом лондонских страховщиков, что позволяет обеспечить своих клиентов надежной страховой защитой по всему маршруту перевозки".

Наталья Шишкина, генеральный директор Столичного страхового общества:
"Столичное страховое общество предлагает своим клиентам достаточно редкую на страховом рынке услугу - страхование перевозки ценных бумаг. Стоимость такого страхования может составлять от 0,3% до 3% страховой суммы. Кроме того, при страховании грузов, перевозимых автотранспортом, в качестве дополнительной услуги мы предлагаем клиентам страхование водителей автотранспортных средств от несчастных случаев при исполнении профессиональных обязанностей на выбранную страхователем сумму. При этом наши тарифы варьируются от 0,2% до 1% страховой суммы".

Игорь Суриков, заместитель начальника отдела прямых операций управления страхования грузов ОСЛО "Ингосстрах":
"Наша компания разработала несколько специализированных программ страхования грузов. В частности, дистрибьюторам сигарет и иных табачных изделий мы предлагаем программу, которая предусматривает страховую защиту табачных изделий при перевозке и хранении на складах дистрибьютора до момента передачи товара конечному продавцу.
По условиям специальной программы страхования для крупных сахарных трейдеров покрываются все возможные убытки во время морской транспортировки сахара-сырца, в том числе весовая недостача.
Полис действует и во время перегрузки сахара с борта судна в вагоны, и во время дальнейшей железнодорожной транспортировки до завода. В рамках программы мы возмещаем все убытки, возникшие во время хранения сахара-сырца, до переработки, белого сахара на складе готовой продукции, а также последующей его транспортировки до торговых баз".

Вячеслав Менцов, директор дирекции развития страхования СК "МАКС":
"МАКС имеет уникальный опыт по страхованию ядерных грузов, перевозимых всеми видами транспорта. Мы отработали технологию страхования этих грузов - от оценки рисков и расследования страховых событий до оперативного составления страхового акта нашим аварийным комиссаром и проведения страховой выплаты. Сейчас наша компания осуществляет страхование экспортно-импортных перевозок в соответствии с международными стандартами. При этом мы предоставляем клиентам максимум сервисных услуг и выплачиваем возмещение в сжатые сроки".

Людмила Белокобыльская, начальник управления страхования грузов ОСАО "Россия":
"Наша компания оказывает широкий спектр услуг в области страхования грузов и ответственности перевозчиков. В частности, мы предлагаем дилерам крупных автомобильных концернов специальные страховые программы, учитывающие все нюансы перевозок транспортных средств - как новых, так и б/у. Средние тарифы по данному виду перевозок составляют 0,13-0,23% от страховой суммы.
Также мы предлагаем спецпродукты по страхованию грузов компаний-импортеров. Кроме того, наша компания располагает богатым опытом по страхованию перевозок особо ценных грузов (золото, деньги, ценные бумаги и пр.). При этом помимо стандартных рисков нашим полисом могут покрываться так называемые тротуарные риски (риски, возникающие в тот момент, когда ценности переносятся вручную из инкассаторской машины до места назначения - банковской ячейки и т.д.). Стоимость страхования при международной перевозке особо ценных предметов составляет 0,02-0,035% от страховой суммы, при транспортировке в пределах города - 0,003-0,005%".

Денис Волков, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "КапиталЪ Страхование":
"Ориентируясь на страхование перевозок газа, нефти и нефтепродуктов, а также оборудования, машин и механизмов, связанных с их добычей и переработкой, ОАО "КапиталЪ Страхование" накопило бесценный опыт в области андеррайтинга. Тарифы премии по страхованию грузов носят индивидуальный характер и зависят от ряда факторов: характера груза, его упаковки, дальности и направления перевозки, вида транспорта, объема ответственности компании, применяемой франшизы и т.д. Размер страхового тарифа определяется в каждом конкретном случае".

Сергей Атаманюк, заместитель генерального директора СК "Природа":
"На сегодняшний день главной задачей страховых компаний при страховании грузов является подбор оптимального соотношения объема предоставляемой защиты и страхового тарифа с учетом специфики перевозимого груза. На размер страховых тарифов влияет ряд факторов, таких как наличие или отсутствие охраны, профессионализм и опыт перевозчика, надежность экспедиторской фирмы, география, частота и объем перевозок, история сотрудничества со страховой компанией и т.д.
Преимущественное направление страхования грузов в СК "Природа" - работа по генеральным договорам страхования. Данная схема прежде всего позволяет упростить документооборот между страхователем и страховщиком. Тарифы по генеральным договорам страхования, как правило, ниже, чем при страховании разовых перевозок".

Нелли Горягина, старший специалист управления страхования судов и грузов "Группы Ренессанс Страхование":
"Группа Ренессанс Страхование" осуществляет страхование перевозок грузов по всему миру. Защита распространяется на перегрузки, перевалки, а также хранение груза на складах после перевозки, а при комбинированных перевозках - на промежуточное складирование. В ГРС существует страхование грузоперевозок на следующих условиях: с ответственностью за все риски, с ответственностью за риски частной аварии, с ответственностью за риски крушения.
Мы стремимся идти навстречу клиенту, делая этот вид страхования максимально понятным, удобным и доступным. Например, мы разработали очень простое, структурированное заявление о заключении страхового договора. По просьбе страхователя форма заявления также может быть изменена. Не требуется даже оригинал самого заявления, достаточно прислать нам его по электронной почте или по факсу.
По желанию клиента условия страхования могут быть дополнены особыми рисками, например военными. При этом страховой тариф увеличится примерно на 0,05%".

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности "Национальной Страховой Группы" (НСГ):
"В НСГ разработана программа страхования перевозок ювелирных изделий, драгоценных камней и банкнот с обязательным перестрахованием на зарубежном рынке. Например, при страховании на условиях "с ответственностью за все риски" наши тарифы доходят до 0,1% от страховой суммы, что по крайней мере в два раза ниже стандартной ставки.
Кроме этого наша компания страхует выставки и предметы экспозиций. Разработаны выгодные условия страхования как по самой перевозке выставочных экспонатов и культурных ценностей, включая страхование ответственности перевозчиков данного вида груза, так и по страхованию экспонатов в период монтажа, экспонирования и демонтажа. Страхование перевозки экспонатов обойдется около 0,1% от страховой суммы, а месяц экспонирования - около 0,3-0,4%".