Три модели обязательного автострахования: мировая практика и ОСАГО

Опубликовано: 12 / 03 / 2017

	Сотрясающие российский страховой рынок проблемы с ОСАГО связывают с особенностями отечественного страхования — и совершенно ошибочно, потому что с подобными вызовами сталкиваются разные страны. На сегодняшний день можно говорить о трех основных моделях функционирования рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.

Модель 1: государственная монополия

Эта система работает, например, в канадской провинции Британская Колумбия (здесь единая страховая корпорация провинции объединяет функции по регистрации автотранспорта, выдаче водительских удостоверений и продаже полисов страхования автогражданской ответственности) и в Беларуси.

Фишка модели — возможность учитывать страховые риски в стоимости топлива. Преимущества решения выглядят бесспорными:

· 100%-й охват автомобилистов;

· учет пробега (меньше ездишь — меньше платишь);

· стимул для приобретения экологичных автомобилей.

Государственная монополия на риски реализована и в Южной Африке (специальный Фонд ДТП + топливный сбор, который на данный момент составляет $0,11/литр). Полисы, которые оплачиваются на заправках по фиксированной цене, покрывают риски нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Система функционирует уже 20 лет, размеры выплат, однако, невелики.

Модель 2: тарифная система

Система с фиксированными тарифами обеспечивает один важнейший аспект — поддержание убыточных сегментов за счет прибыльных. Однако такой подход приводит к снижению конкуренции, а страховщики все равно стремятся вывести свой бизнес из «токсичных» регионов. Именно с такой картиной столкнулась Россия — но не следует думать, что подобного не было в международном опыте.

Так, аналогичная проблема наблюдалась в Швейцарии в системе обязательного медицинского страхования: страховые компании с удовольствием заключали договоры с молодыми и здоровыми клиентами и всячески избегали страхования людей в возрасте. Решением стало привлечение механизма субсидирования: был учрежден централизованный фонд, формируемый за счет части страховых премий от «хороших» рисков, который субсидирует «плохие» риски (интересный пример для нашего ОСАГО).

В Болгарии, где также реализована тарифная модель, законодательно устанавливается только минимальный тариф, что до определенной степени минимизирует риск ценовых войн и «самобанкротства» рынка.

Модель 3: либеральная

Эта модель, предполагающая установку свободных цен на все виды страхования (включая обязательное автострахование) на условиях конкуренции и с учетом определенных общих для всех правил, внедрялась в странах Европы с 40-х годов прошлого века, и, конечно же, последствия перехода на либеральные тарифы заметно отличались, в зависимости от экономической ситуации в той или иной стране.

Например, в Италии, где этот сегмент страхового рынка был убыточным, следствием либерализации стал резкий скачок цен на полисы, и только через 7 лет цены и суммы страховых выплат, обогнав инфляцию, вывели автогражданское страхование в плюс.

В Хорватии, где переход с тарифной на либеральную систему происходил совсем недавно (2013 г.), разразилась жесточайшая ценовая война, приведшая к падению цен на полисы привел до 40%.

А в Румынии в 2016 г. транспортные компании провели масштабные протесты в связи с высокими тарифами, принудив правительство временно приостановить действие либеральной тарифной системы и на полгода вернуться с фиксированному тарифу с максимальным лимитом страховой премии.

Европейский опыт и российские реалии

Для европейских стран характерно использование сложных тарифных схем, разрабатываемых для работы с потенциально убыточными клиентами. К примеру, в разных регионах Италии тарифы очень сильно дифференцированы: при одинаковых характеристиках риска полис на юге страны окажется дороже полиса на севере почти втрое. Более чем в 2 раза могут различаться расходы на страхование автомобиля для разных категорий водителей из разных регионов Франции (расход средней французской семьи на автострахование составляет порядка 2% от годового заработка).

Система предполагает достаточно гибкие страховые бонусы и малусы, общая скидка за безаварийную езду может доходить до 50% от начальной стоимости (во Франции для такой скидки требуется 13 лет безаварийного вождения), а ДТП существенно удорожает страховку.

Целесообразна ли либерализации тарифов на сегодняшнем российском рынке ОСАГО? Скорее, нет, ведь в прибыльных регионах России либеральная система привела бы к ужесточению конкуренции и к снижению цен, а вот в убыточных регионах — к резкому удорожанию страховых услуг, что вряд ли можно считать хорошим решением в нынешних условиях, когда даже текущие цены по карману не всем водителям.