Профессионал? Застрахован? До свидания!

Опубликовано: 01 / 07 / 2011

	В самом широком смысле профессиональное страхование представлено несколькими видами страхования ответственности: ответственность предприятия, ответственность за продукт, промышленная ответственность и, наконец, профессиональная ответственность специалиста, которая может быть застрахована, в том числе, на добровольной основе. Что обеспечивает такая страховка и как сделать ее максимально функциональной?

Ошибки или рискованные решения в процессе деятельности, способные либо обернуться большой выгодой, либо привести к гражданской ответственности — это вероятность, всегда существующая для всякого профессионального лица, которая не может быть исключена ни мерами предосторожности, ни высоким профессиональным уровнем.

При этом необходимо различать страхование профессиональной ответственности специалиста (физического лица, обладающего конкретной профессией) от страхования гражданской ответственности за ущерб, нанесенный персоналом предприятия во время исполнения работ или предоставления услуг (юридическое лицо, не обладая профессией, не может страховать свою профессиональную ответственность).

Объектом страхования профессиональной ответственности всегда являются имущественные интересы, однако страховка требует четкого разделения по видам профессий, что связано с различием страхуемых рисков и различием меры опасности непредвиденных ошибок и просчетов.

Так, врачи, фармацевты, водители автотранспорта могут причинить ущерб здоровью клиентов; со стороны архитекторов, инженеров, строителей и проектировщиков высока вероятность нанесения материального ущерба; нанесение финансового ущерба — риск для аудиторов, банковских работников, брокеров и т. д. Вид профессиональной деятельности должен быть четко прописан в страховом договоре: если ущерб повлечен видом деятельности, не оговоренным в полисе, страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет.

Для граждан, занимающихся некоторыми видами деятельности, обязанность страховать свою профессиональную ответственность предусматривается законодательно (это, в частности, касается деятельности юристов, нотариусов, таможенных брокеров, оценщиков, аудиторов, риэлторов, туроператоров).

При этом следует различать собственно страхование профессиональной ответственности и обязательное личное страхование (к примеру, страхование от несчастных случаев), необходимое в случае, если профессия отличается повышенным риском не для окружающих, а для самого работника.

Договор страхования профессиональной ответственности может предполагать ответственность страховщика за любую деятельность застрахованного лица в рамках указанной в договоре профессии, ответственностьпо конкретному виду профессиональной деятельности либо ответственность за оказание услуг конкретному клиенту.

Констатация наступления страхового случая при страховании профессиональной ответственности чрезвычайно неоднозначна, так как зависит от субъективных факторов. Страховым случаем является предъявление со стороны третьих лиц претензии о возмещении ущерба, понесенного в результате непреднамеренной ошибки, упущения или небрежности, допущенных застрахованным в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей (страховым случаем не признается ущерб, нанесенный в результате обмана, подлога и прочих умышленных действий страхователя).

При этом претензия должна быть подана в соответствии с правилами гражданского законодательства и относиться к нарушениям, совершенным исключительно в течение срока действия договора страхования. Нередко для выплаты страхового покрытия приходится дожидаться решения суда о наступившей гражданской ответственности.

Поэтому при заключении договора чрезвычайно важно четко оговорить, последствия каких действий подлежат страхованию, в противном случае получить выплату не удастся даже при явном страховом случае. В частности, в стандартном договоре большинство страховых компаний используют формулировки, определяющие правомерность выплаты только при условии «добросовестного и компетентного исполнения профессиональных обязанностей» и т.п. Очевидно, что подобные оговорки повышают субъективность оценки страхового события, предельно обесценивая страховой полис.

Минимизировать пользу от страховки могут и такие моменты, как требование от работника осторожности, предусмотрительности, внимательности и профессиональных навыков при работе, которые всегда можно трактовать неоднозначно.

Вот мы и подошли вплотную к вопросу, куда же обращаться специалисту, решившему застраховать свою ответственность: создавая страховые продукты, каждый страховщик уверен в их функциональности, однако реальной картиной рыночного ассортимента обладает только профессиональный посредник — специалист, изучающий и сравнивающий разные продукты, а именно — страховой брокер.