Правовое страхование: страхование в правовом поле

Опубликовано: 19 / 11 / 2011

	Подписывая договор со страховой компанией, страхователь получает единственное свидетельство обеспеченной страховой защиты — полис. Чем на самом деле является этот документ, что за ним стоит, какими правовыми нормами он обеспечен и как далеко простирается правовое поле страховых взаимоотношений в Российской Федерации?

Суть страхования — универсальное средство устранения или минимизации неблагоприятных результатов воздействия тех или иных обстоятельств, которые представляют собой гражданское правоотношение, обеспечивающее защиту имущественных или личных интересов физических и юридических лиц из денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими (физическими и юридическими лицами) страховых взносов.

Обязательство по страхованию носит двусторонний (возмездный) характер: страхователь, неся обязанность по уплате страховых платежей, имеет право на получение денежной сумму при наступлении страхового случая (то есть, обусловленных договором обстоятельств); страховщик, обязанный выплатить эту денежную сумму, имеет полномочия взыскивать страховые платежи.

Разнообразие сторон жизни общества, охватываемых страховыми отношениями, определяет тот факт, что положения по регулированию этих отношений содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности, включая конституционное, административное и финансовое право при приоритетном значении актов гражданского законодательства.

Говоря иначе, законодательство о страховании является по своей природе комплексным, состоящим из совокупности различных нормативных актов, содержащих страховые нормы и обеспечивающих собственно правовое страхование.

Занимая центральное место в системе страхового права, Гражданский Кодекс РФ устанавливает общие правила для любой разновидности обязательств по страхованию, в силу чего положения всех прочих законов действительны лишь при их соответствии нормам ГК.

Обязательства по страхованию являются разновидностью гражданско-правовых отношений и строятся на общих для таких отношений положениях, а также регулируются нормативными актами, которые разрабатываются страховыми компаниями в полном соответствии с Законом о страховании. Эти нормативные акты называются правилами добровольного страхования, или полисными правилами, и призваны устанавливать порядок проведения добровольного страхования (в том числе — формулировать условия конкретного страхового договора).

До недавнего времени на российском страховом рынке действовали правила по каждому виду страхования, издававшиеся Минфином и носившие императивный характер. Нынешние тенденции характеризуются предоставлением более широких прав страхователям, позволяя формировать договорные отношения, более полно отвечающие их интересам (к примеру, выбирать необходимые риски из представленного перечня).

Именно поэтому из положений ныне действующего Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» исключены правила о договоре страхования и действуют лишь нормы, регулирующие отношения, которые связаны с обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний и осуществлением государственных надзорных функций за их деятельностью. Этот закон содержит определения основных страховых категорий и понятий (страховая премия, страховой риск, страховой случай, страховая выплата и т.д.) и является стержнем системы страхового законодательства.

В целом регулирующее страховые правоотношения законодательство имеет определенную иерархию и включает в себя (снизу вверх):

· инструкции и приказы федеральных органов по надзору за страховой деятельностью (в том числе — лицензии);

· постановления Правительства РФ;

· указы Президента РФ;

· федеральные законы, посвященные страхованию или его отдельным видам;

· нормы Гражданского Кодекса РФ, специально посвященные страхованию.

Законодательство о страховании может быть только федеральным, при этом объединение норм частного и публичного права (к примеру, правила о лицензировании, правила о страховом надзоре) дает основания говорить о его комплексной природе. При этом муниципальные образования и субъекты РФ не вправе принимать нормативные акты, обязательные для частных лиц.

Таким образом, полис, выдаваемый на руки страхователю и подтверждающий финансовую защиту со стороны страховой компании, является документом, который, в конечном итоге, отвечает положениям Гражданского Кодекса РФ, что гарантирует законодательно установленное право застрахованного лица на защиту своих интересов.

На практике это означает, что если при наступлении страхового случая страховщик отказывается от выполнения своих обязательств, то страхователь может предпринять ряд мер, включая обращение с претензией к самому страховщику, направление жалобы в органы страхового надзора (в отдельных случаях — в профессиональные объединения страховщиков: к примеру, претензии по ОСАГО адресуют Российскому Союзу Автостраховщиков), подача искового заявления в суд.