Новые страховые продукты как драйвер отечественного рынка страхования

	Всероссийский союза страховщиков (ВСС) в ходе форума «Страховой бизнес в эпоху перемен» выступил с заявлением о том, что дальнейшее развитие отрасли связано с созданием новых продуктов в разных видах страхования и упрощением урегулирования убытков с использованием IT-систем. Инициатива полностью одобрена и поддержана регулятором.

Всероссийский союза страховщиков (ВСС) в ходе форума «Страховой бизнес в эпоху перемен» выступил с заявлением о том, что дальнейшее развитие отрасли связано с созданием новых продуктов в разных видах страхования и упрощением урегулирования убытков с использованием IT-систем. Инициатива полностью одобрена и поддержана регулятором.

На сегодняшний день крупные страховщики предпочитают работать наверняка, в их портфеле практически не представлены продукты, ориентированные на узкий круг потребителей — и это, безусловно, экономически оправдано. Но по мере роста интереса к страхованию со стороны населения появление «экзотических» продуктов для успешных игроков рынка станет неизбежной необходимостью.

Сегодняшний заработок страховщиков исключительно на маржинальности в следующем десятилетии уже будет невозможен, цифровизация страхового бизнеса — вопрос ближайших десяти лет.

Согласно статистике

Данные Банка России показывают, что спрос на страховые продукты в стране стремительно растет: количество договоров страхования, заключенных в январе-июне 2018 г. увеличилось до 94,5 миллионов (в годовом сравнении — +6,7%).

При этом цифровизация финансовых рынков — это реальное благо для потребителей, и на страховом рынке она в последнее время происходит достаточно быстро. Так, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), только за первый квартал текущего года 2018 года в сегменте ОСАГО число договоров, заключенных в электронном виде, выросло в 4,5 раза (3,4 млн. полисов «автогражданки» против 745 тыс. за аналогичный период прошлого года).

Однако: количество продуктов на отечественном страховом рынке — порядка двухсот (на рынке США, к примеру, их около трех тысяч); даже крупные страховщики предлагают не более 1-2 новых продуктов в год.

Пример экзотического продукта: страхование домашних питомцев

На российском рынке можно найти лишь пару десятков предложений по страхованию нестандартных рисков, в числе которых — страхование домашних животных. Хотя во многих европейских странах это вид страхования давно является обязательным, у нас он сохраняет статус экзотического.

Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить полис страхования здоровья домашнего питомца в 1-5%. Страхование животных — продукт не новый, он запускался многократно, но закрывался из-за невысокого спроса.

На текущий момент на российском рынке представлено порядка 10-ти программ страхования домашних питомцев, причем принимают на страхование обычно породистых животных — членов элитных клубов, участников выставок и соревнованийх.

Базовый страховой тариф (без ветеринарного обслуживания) составляет 5–10 % от стоимости животного, а это обычно немало; если официальной справки о стоимости питомца нет, придется обратиться к независимому оценщику, что тоже весьма недешево.

Но даже готовность владельца платить за страховку сполна не устраняет все проблемы: как правило, каждый страховщик выдвигает дополнительные условия для страхования, основанные на собственном негативном опыте.

Действительно, любой подобный продукт является для страховщика инвестицией, сопряженной с рисками; ошибки возможны как в расчетах объема спроса, так и в тарифах, есть примеры, когда запуск нового продукта из-за недооценки частоты страховых случаев приводил к существенным убыткам.

ВСС и поддержка новых продуктов

В ВСС уверены: пришло время для страховщиков пересматривать свои взгляды и выводить на рынок новые интересные продукты (решения, которые уже существуют на более развитых рынках, появляются постепенно и в России, но пока масштаб инноваций очень скромен).

Среди направлений, знаменующих цифровую эра в страховании, рассматривают:

· телематические решения в страховании;

· спутниковые и космические технологии в страховании;

· страховые приложения для электронных гаджетов;

· технологии BigData (в том числе бюро страховых историй).

Предполагается учитывать также и региональный аспект инноваций в страховании. В рамках объединения с РСА и НССО(Национальный союз страховщиков ответственности) Всероссийский союз страховщиков запустил IT-дирекцию — направление по созданию единой базы в страховании жилья и по улучшению работы АИС ОСАГО.