Почему вам навязывают страховку и как с этим бороться

	Факт навязывания страховых услуг в нашей стране хорошо известен и страхователям, и страховщикам, и надзорным органам, однако годы идут, а проблема остается. Одно из главных препятствий — сложность доказательства самого факта навязывания и, как следствие, инертность граждан в деле защиты своих интересов. Можно ли дать общий совет, способный помочь обманутому страхователю?

Как известно, на страховые услуги распространен Закон о защите прав потребителей, а в этом законе (статья 16) прямо говорится о невозможности навязывания покупателю товаров или услуг, выступающих в качестве дополнения к товарам/услугам, приобретаемым им по собственной инициативе.

По закону, условия заключенных в подобных случаях договоров признаются недействительными, а для продавца товара или услуги за подобные действия наступает ответственность. Главная организация, следящая за соблюдением прав потребителей на федеральном уровне — Роспотребнадзор.

Есть подходящая статья и в КоАП — статья 14.7 часть 1, обман потребителей. Тем не менее, страховые компании продолжают практику принуждения клиентов оформлять дополнительные страховые документы – в том числе в сговоре с банками: при оформлении кредита заемщиков массово принуждают оформлять страхование жизни и здоровья либо страхование имущества, хотя по закону обязательным является только страхование залогового имущества.

Неправомерными положениями кредитного договора являются такие:

· представление страхования как обязательного условия;

· отсутствие в договоре места для подписи клиента, подтверждающей его согласие на оформление страхового полиса;

· отсутствие возможности отказаться от страховки;

· невозможность выбора страховой компании и способа оплаты страховых услуг;

· предоставление скидок по кредиту в привязке к заключению страхового договора;

· невозможность изменения условий договора.

Массовый характер носит навязывание страховых услуг и при оформлении полисов «автогражданки», что является еще более вопиющим явлением — ведь по закону страховщик, имеющий лицензию ОСАГО, не имеет права отказать страхователю в данной услуге.

Кстати, уже второй год действуют соответствующие поправки в КоАП РФ (вступили в силу 1 сентября 2014 г.) — например, статья 15.34.1, устанавливающая меру административной ответственности за не имеющий обоснования отказ от заключения договора в сфере обязательного страхования (а равно и за навязывание допуслуг).

В связи с этим полномочия наказывать по данной статье переданы органам и учреждениям ЦБ РФ (ст. 23.74 КоАП) и органам прокуратуры (ст. 28.4 КоАП, общий надзор). В частности, именно Центральный банк в мае нынешнего года ограничил действие лицензии ОСАГО ООО «Росгосстрах» (за два неполных месяца более 2300 граждан пожаловались в ЦБ на действия лидера отечественного рынка при заключении договоров ОСАГО).

Впрочем, лицензию «Росгосстраху» восстановили, а нарушения в области ОСАГО продолжаются. Истоки проблемы, собственно, понятны: считая «автогражданку» убыточной, страховщики «приправляют» договоры ОСАГО договорами страхования жизни, здоровья, имущества и т.д.

Получив вожделенный полис ОСАГО с нагрузкой, автовладельцы тут же пытаются избавиться от ненужных продуктов. Но как доказать, что собственноручно подписанные договоры являются навязанными?

Один из недавних прецедентов дает возможный ответ на этот непростой вопрос. Роспотребнадзор по факту жалобы жителя Омской области принял решение о наложении штрафа на СК «РЕСО-Гарантия» (с полисом ОСАГО страхователю пришлось купить две страховки по программам «Личная Защита» и «Домовой-ГО»).

Решение Роспотребнадзора поддержал и суд, куда обратился страховщик, обжалуя действия этого органа. В суде решили, что надпись «навязано», сделанная страхователем в полисе, а также сам факт его обращения в Роспотребнадзор является достаточными доказательствами нарушения.

К сожалению, суды (да и регуляторы) далеко не всегда так лояльны по отношению к заявителям. Сегодня страхователям рекомендуют производить аудио- и видео записи процесса оформления страхового договора (правда, не факт, что их примут в качестве доказательств), а также приглашать с собой двоих свидетелей.

Более дальновидные советчики рекомендуют обратиться в страховую компанию с намерением заключить договор ОСАГО письменно где-то за месяц до окончания срока действия предыдущего договора, официально оформив подачу заявления (входящий номер) либо отправив его заказным письмом с уведомлением.