обязательное страхование ответственности застройщиков

	С 1 января 2014 г. вступили в силу поправки к 214-ФЗ «О долевом строительстве», которые обозначили старт обязательного страхования ответственности застройщиков перед дольщиками. Отныне девелоперы, продающие новостройки в розницу, обязаны выбрать один из тех путей: приобрести страховку, предоставить банковскую гарантию или вступить в специально созданное для этих целей Общество взаимного страхования застройщиков. Наконец-то дольщики надежно защищены или?..

Казалось бы, перед страховщиками открылось новое поле деятельности — но новшество воодушевления в страховом сообществе не вызвало. Как оказалось, ни один из крупных игроков страхового рынка не стремится работать в этом сегменте, причина — многочисленные и плохо прогнозируемые риски. К примеру, в кризисной ситуации может нарушиться схема кредитования застройщика, что приведет к остановке строительства, или сам застройщик пожелает потратить деньги, полученные от дольщика, на строительство другого объекта.

Как показала практика последних лет, острая фаза экономического кризиса сопровождается «замораживанием» львиной доли объектов. Более того, остановить запланированный ход строительных работ может простое подорожание стройматериалов. Стоит ли удивляться, что учитывая такие риски, страховщики говорят о двузначных ставках страхования ответственности застройщиков! Но в таком формате страхование настолько увеличивает себестоимость жилья, что задумка утрачивает экономическую целесообразность.

Значит ли нежелание крупных авторитетных страховых компаний входить в новый сегмент страхования что страхование ответственности застройщиков не будет практически реализовано? К сожалению для дольщиков — нет: на отечественном страховом рынке есть немало страховщиков, которые не боятся принимать на себя любые риски, беда лишь в том, что они и сам находятся в зоне риска. Говоря проще, в их планы собственно выплата страховых возмещений не входит.

Рынок банковских услуг в подходе к данному законодательному новшеству практически не отличается от страхового. Крупные банки, адекватно оценивая нестандартные и немалые риски, выдавать поручительства застройщикам не стремятся (исключение составляют лишь те случаи, когда данный банк кредитует девелопера или является его собственником) — зато есть учреждения с сомнительной репутацией, которые готовы выдавать поручительства за деньги.

Наконец, оплот реформы — новый игрок рынка Общество взаимного страхования застройщиков (ОВСЗ), зарегистрированное в Минюсте в октябре 2013 г. и получившее лицензию СФСР буквально в последние дни года (взнос за членство — 500 тыс. руб., 47 компаний-застройщиков из 17 регионов страны уже вошли в состав общества).

Механизм действия ОВСЗ теоретически понятен: общество осуществляет выборочный прием в свои ряды, отказывая кандидатам, плохо профинансированным, связанным с криминалом, имеющим негативную судебную историю и пр. Для своих членов ОВСЗ просчитывает страховой тариф по конкретному проекту, который при согласии сторон ложится в основу организации страховой защиты.

Так, заключая с покупателем квартиры договор долевого участия, застройщик перечисляет в ОВСЗ страховую премию, получает полис и сдает договор вместе со страховым полисом в Регистрационную палату. В случае наступления страхового события ОВСЗ в месячный срок выплачивает дольщику страховую сумму, а затем, получив право на застрахованную стройку в рамках регресса, изыскивает возможности для завершения строительства.

На первый взгляд очевидно сходство ОВСЗ с Агентством по страхованию вкладов, однако более углубленный анализ минимизирует сходство чуть ли не до нуля. Прежде всего, ОВСЗ — это не созданная и управляемая государством структура, а учрежденная самими застройщиками некоммерческая организация, которая при необходимости не получит денег от государства на докапитализацию фонда.

Существенно отличается и механизм выплаты: если для АСВ поводом для выплаты страховок владельцам депозитов является отзыв у банка лицензии, то для ОВСЗ страховым случаем является не задержка сдачи дома и даже не остановка стройки, а только вступление в силу судебного решения (наложение взыскания на предмет залога либо банкротство девелопера). Судебные же разбирательства, как известно, могут тянуться годами, так что о скором возврате денег дольщикам говорить не приходится.

В долгосрочной же перспективе ОВСЗ на фоне дистанцирования государства может стать инструментом в конкурентной борьбе и стимулировать монополизацию рынка.