Мир, в котором мы живем: экологические риски и экологическое страхование

Опубликовано: 02 / 02 / 2012

	Как известно, окружающая среда сегодня нуждается в защите, и одним из важнейших механизмов такой защиты является так называемое экологическое страхование, основным риском в рамках которого считается внезапное сверхнормативное загрязнение воздуха, воды, почвы и пр. в результате экологического или стихийного бедствия.

Тем не менее, вопреки распространенным стереотипам, риски загрязнения окружающей среды несут не только объекты, обладающие повышенной опасностью с экологической точки зрения (скажем, химические или нефтегазовые предприятия), но и предприятия розничной торговли, к примеру: при нарушении условий хранения больших объемов соответствующих товаров (удобрений, растворителей, лакокрасочных изделий, аккумуляторов и пр.) создается серьезная опасность для окружающей среды.

Определенные риски загрязнения окружающей среды привносят и компании, оказывающие услуги по техническому обслуживанию: так, некачественные работы по замене флуоресцентных осветительных ламп могут привести к появлению в помещении ртути, замена напольных покрытий чревата выделением вредных летучих органических соединений, при реставрации старых зданий возможно выделение асбестоволокон и т.п.

Институт экологического страхования в Российской Федерации базируется, в основном, на законах, которые носят исключительно декларативный характер (некоторые статьи законов ФЗ №52 «О животном мире» от 1995 г. и ФЗ №7 «Об охране окружающей среды» от 2002 г.), побуждая к добровольному страхованию ответственности за загрязнение окружающей среды в рамках стандартных договоров страхования гражданской ответственности.

Особенность такого подхода — полная лояльность к загрязнению, которое происходит в течение длительного периода (постепенное загрязнение среды), и акцентирование внимания на случаях внезапного и непредвиденного загрязнения (разовый выброс загрязняющих веществ, взрыв и т.п.)

Действовавший до недавнего времени ФЗ №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 1997 г., будучи законодательной базой страхования ответственности за загрязнение окружающей среды организаций, эксплуатирующих ОПО, предполагал лимиты ответственности до 7 млн. руб., что, естественно, не покрывало расходы даже при возникновении экологического ущерба небольшого масштаба, не говоря уже о стоимости проведения таких мероприятий, как, например, восстановление биологического разнообразия.

ФЗ №225 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», с 1-го января 2012 г. сменивший «на посту» ФЗ №116-ФЗ и призванный повысить эффективность механизма ответственности владельцев ОПО, ориентирован на техногенные катастрофы, а на случаи причинения вреда природной среде не распространяется.

Становление института экологического страхования как такового происходило в 70-е гг. прошлого века в Соединенных Штатах и было изначально основано не на добровольном механизме управления экологическими рисками, но на ужесточении режима правовой ответственности за загрязнение окружающей среды.

В течения ряда лет в США были приняты различные стандарты к загрязняющим веществам, исключены случаи выплаты страхового возмещения по фактам загрязнения окружающей среды из договоров страхования гражданской ответственности и введен принцип оплаты ущерба виновной стороной. Толчком к развитию экологического страхования в странах Европы стала Директива 35/2004/ЕС, принятая Европейским Союзом в 2004 г.

Основной принцип экологического страхования и в США, и в Европе — абсолютная ответственность всякого субъекта хозяйственной деятельности, представляющей угрозу для природной среды, что избавляет потерпевшего от необходимости доказывать вину такого субъекта через суд (при этом экономическая оценка нанесенного природным ресурсам ущерба и методов восстановления нарушенной природной среды в 2010 г., на основании выводов Еврокомиссии, признана самым сложным техническим вопросом).

Есть ли потребность в обязательном экологическом страховании в России? Учитывая низкий уровень культуры страхования, юридическую неграмотность и низкий уровень доходов населения, патологический бюрократизм судебной системы и скромные размеры присуждаемых компенсационных сумм, на это вопрос, конечно, хочется ответить положительно.

При этом введение обязательного страхования влечет и целый ряд проблем, связанных как со сложностью законодательного регулирования объема страхового покрытия (в том числе — неоднозначность установления баланса между издержками страховщиков и размером обязательных тарифов), так и с лишением страховщика возможности отказать в страховании при неудовлетворительном состоянии объекта, с одной стороны, и лишением страхователя возможности отказаться от страхования при неподходящих условиях, с другой.

Впрочем, на сегодняшний день закон об обязательном экологическом страховании в РФ существует только в виде многочисленных проектов, и даже предложения Федеральной службы по надзору в области природопользования в рамках проекта основ экологической политики РФ на период до 2030 г. дальнейшего развития пока не получили.