Цессия, регресс и суброгация в страховом деле

	Для абсолютного большинства страхователей такие термины, как регресс, суброгация и цессия, остаются тайной за семью печатями даже при весьма солидном стаже пользования страховыми услугами. Практика, тем не менее, показывает, что без знания обеими сторонами базовой терминологии воспитать страховую культуру в обществе невозможно.

Есть у проблемы и чисто практическая сторона: легкомысленное отношение к страхованию как таковому (в том числе — простое незнание условий договора) может привести к утрате права на страховую выплату или, что еще хуже, к необходимости оплачивать причиненный убыток, несмотря на наличие страховки.

Самым ярким примером является, конечно же, всем известная «автогражданка»: тот факт, что ОСАГО находится постоянно на слуху, не является свидетельством глубокого понимания гражданами своих прав и обязанностей, и нюансы договора могут стать не самым приятным сюрпризом при наступлении страхового случая.

Так, страхователям следует знать, что страховые компании располагают правом регресса (правом после выплаты страхового возмещения пострадавшему на получение от виновника страхового случая адекватной компенсации).

Классический пример регресса в автостраховании представить несложно: если в ДТП пострадало транспортное средство, защищенное полисом каско, страховая компания выплачивает ему положенное возмещение, но обращается с требованием регресса к виновнику аварии. Обезопасить участников дорожного движения от такой неприятности как раз и призвано обязательное страхование автогражданской ответственности: при наличии у виновника ДТП полиса ОСАГО претензии переходят к продавшему этот полис страховщику (переход права страхователя на возмещения ущерба к страховщику и обозначают термином «суброгация»).

Но является ли полис ОСАГО панацеей от всех бед? Увы, нет! На самом деле, страховщик ОСАГО может предъявить регресс и к своему клиенту — например, из-за несвоевременного оповещения страховой компании о страховом событии (обязанность страхователя оповестить страховщика о происшествии предусмотрена законом — и делать это лучше всего прямо с места происшествия).

Есть и другие поводы для регресса к владельцу полиса «автогражданки» — например, установленная в ходе страхового расследования неисправность автомобиля, ставшая (реально или теоретически) причиной аварии, или, скажем, ненадлежащее состояние автомобильных покрышек (в частности — езда в холодное время года на «летней» резине).

Законодательно закреплены такие случаи права страховщика на регресс:

· если имело место умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;

· если водитель находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;

· если лицо не имело права на управление ТС;

· если водитель-виновник ДТП скрылся с места происшествия.

Касательно суброгации отметим, что требования страховой компании не могут превышать размер выплаченной им страховой суммы, даже если страховое возмещение погасило причиненные потерпевшему убытки лишь частично.

Еще один страховой термин, в зарубежной практике страхования довольно часто употребляемый в профессиональной лексике страховщиков — «цессия страховых требований». Этим термином обозначают переуступку прав требования страхователя к страховщику (право на выплату всех страховых возмещений с наступившим сроком платежа).

С правовой точки зрения, цессия договор страхования не изменяет: задолжником по выплате премии остается страхователь (цедент), а правопреемник (цессионер) приобретают только функцию кредитора, в рамках которой и решает все вопросы со страховщиком.

Именно это право, кстати, стало источником доходов для злоупотребляющих потребительскими правами автоюристов, которые перекупают права у автолюбителей, не желающих связываться со страховой компанией или уже получивших от своего страховщика необоснованный отказ в выплате (как вариант — заниженную выплату), после чего проводят собственную оценку убытка и взыскивают через суд страховое возмещение, а заодно — неустойку и штраф, положенные по закону о защите прав потребителя.

Масштаб, который приобрели такие схемы в последнее время, даже заставил законодателей задуматься об отмене цессии в ОСАГО, что, впрочем, вряд ли повлияет на ситуацию: юрист может и не выкупать право требования у клиента, просто представляя его интересы в суде и получая свою долю в виде вознаграждения за работу.

Для того, чтобы регресс, суброгация и цессия не мешали работе страхового института, страховщикам необходимо в полной мере и вовремя выполнять свои обязательства, а страхователям — внимательно читать условия договора и скрупулезно их выполнять.