Период охлаждения как близкая реальность в российском страховании

	Бич современного рынка обязательного автострахования в России — навязывание дополнительных страховых услуг, нарушающее интересы страхователей. Мера, предложенная для защиты российских автовладельцев от произвола страховщиков, обсуждаемая не первый месяц, вот-вот станет реальностью: уже до конца текущего года может быть введен так называемый «период охлаждения».

Под «периодом охлаждения» применительно к страхованию подразумевается отрезок времени, в течение которого страхователь имеет право вернуть премию, заплаченную по добровольным полисам страхования под давлением страховщика, ставящего продажу обязательного полиса «автогражданки» в зависимость от приобретения одновременно с ним полисов страхования здоровья, имущества и т.п.

Такая практика навязывания страховых услуг является прямым нарушением закона об обязательном страховании (напомним: страховая компания, имеющая лицензию ОСАГО, не имеет права отказать автовладельцу в продаже полиса «автогражданки»). Тем не менее, справиться с этой проблемой пока не удается.

Идея введения «периода охлаждения» не нова, но если в январе текущего года от ее внедрения отказались, то уже в мае с этой инициативой выступила Федеральная антимонопольная служба. Участие в этом процессе ФАС не удивительно, ведь только за последние три года антимонопольный орган получил более десяти тысяч претензий, в которых упоминались 44 страховщика, ведущие деятельность в 80-ти регионах России.

По итогам проведенной в 2014 г. прокурорской проверки, случаи отказа в оформлении «автогражданки» без дополнительных услуг не единичны, это уже сложившаяся система. Поэтому не удивительно и то, что уже в июле появилась информация о согласии Центробанка детально обсудить предложение на высшем уровне.

Речь идет о поправках в законодательство, которые позволили бы клиенту страховой компании в течение определенного срока отказаться от страховки, оплаченной одновременно с полисом ОСАГО.

В сентябре Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил проект изменений в правила профессиональной деятельности в части продвижении страховых услуг на рынке ОСАГО, который предполагал двухнедельный «период охлаждения», а именно — возможность для клиента требовать возврата премии в течение 14-ти дней после заключения страхового договора, если за этот период не наступил страховой случай.

Страховщикам документ предписывает обязанность не только включить это условие во все договоры с посредниками, но и установить за его нарушение персональную ответственность; агентам и брокерам — вменяет в обязанность своевременное информирование клиентов о наличии «периода охлаждения» (или его отсутствии) в договорах добровольного страхования, которые заключаются одновременно с ОСАГО.

Стоит ли говорить, что страховое сообщество восприняло саму возможность такого нововведения крайне негативно. В частности, много говорилось о налоговых рисках, связанных с тем, что при заключении договора страхования страховщики несут аквизиционные расходы (например, комиссионное вознаграждение), что делает возврат всей суммы страхователю источником прямых убытков.

Однако серьезные представители бизнеса вполне определенно назвали пути устранения подобных рисков. Это и отложенное начало действия страховых договоров с условием «периода охлаждения», что дает возможность рассматривать вносимую (а затем возвращаемую) сумму не в качестве страховой премии, а в качестве аванса страхователя по данному договору страхования, и просто изменение внутренних документов страховых компаний (документы учетной политики).

Результатом обсуждения изменений со страховым сообществом стало сокращение размера «периода охлаждения» с 14-ти до 5-ти дней: более длительный срок возврата страховой премии, по мнению представителей страховых компаний, чреват ростом мошенничества.

23 сентября в правила профессиональной деятельности страховщиков ОСАГО были внесены соответствующие изменения (РСА): при одновременной продаже полиса добровольного страхования и полиса ОСАГО страховщики обязан уведомлять клиентов о возможности в течение пяти дней расторгнуть договор добровольного страхования с возвратом уплаченной суммы.

Изменения вступили в силу с октября 2015 г. 7 октября президиум РСА утвердил введение 5-дневного «периода охлаждения». Теперь, по словам главы РСА и ВСС Игоря Юргенса, страховое сообщество ожидает решения Банка России.