Важные фигуры страхового рынка: страховой брокер

Институт брокеров — атрибут развитого страхового рынка, особенностью которого является высокий уровень специализации. Тем не менее, страховые брокеры есть и на российском рынке, и их статус закреплен в законе «Об организации страхового дела» (п. 2, ст. 8): это российские юридические лица или постоянно проживающие на территории РФ физические лица, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, которые оказывают услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования между страховщиками и страхователями.

Относя деятельность страховых брокеров к такой, которая носит профессиональный и специализированный характер, российское законодательство предусматривает разрешительный порядок этой деятельности (лицензирование); сами же брокеры подлежат специальной регистрации и строгому учету: сведения о страховых брокерах заносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

При этом страховые брокеры, с одной стороны, не могут вести деятельность в качестве страховщика, перестраховщика или страхового агента, с другой — лишены права осуществлять любую деятельность, со страхованием не связанную (даже в названии такой компании должно присутствовать словосочетание «страховой брокер» или производные от него).

Правда, при всей этой жесткости в законе присутствует не совсем корректная формулировка, трактующая возможность страхового брокера выступать в процессе оказания услуг как от своего имени, так и от имени клиента, стирая грань между страховым агентом и страховым брокером, если допустить, что последний может действовать и в интересах страховщика. На самом деле, именно статус коммерческого посредника делает страхового агента принципиально отличным от страхового агента — представителя страховщика по определению.

Осуществляя профессиональное посредничество, страховой брокер действует от своего имени на основании таких составляющих правовую основу его деятельности документов, как агентский договор, договор возмездного оказания услуг, договор поручения, договор комиссии. В качестве самостоятельного посредника страховой брокер подыскивает страховым компаниям страхователей, страхователям — страховщиков, не представляя при этом ни одну из сторон и лишь способствуя заключению договора непосредственно между страховщиком и страхователем.

Очевидно, что страховой брокер должен являться профессионалом, в совершенстве знающим конъюнктуру рынка и способным предложить обеим сторонам наилучшие условия сотрудничества. При этом сам брокер не является третьим лицом по договору, хотя нередко страховые брокеры принимают на себя обязанности по осуществлению денежных расчетов между сторонами (страхователем и страховщиком) и могут оказывать содействие в исполнении условий страхового договора.

Еще одна особенность правового положения страхового брокера состоит в том, что при основной задаче подыскать клиенту страховщика, который обеспечил бы лучшие условия страхования (минимальную страховую премию, максимальную страховую выплату, высокую надежность страховой защиты), вознаграждение брокер чаще всего получает не от страхователя, интересы которого он представляет, а от страховой компании, которая готова платить расторопному посреднику комиссионный процент.

Возвращаясь к определению страхового брокера, отметим, что этот посредник действительно может представлять интересы страховщика, однако именно в том случае, когда страховая компания сама выступает в роли «страхователя» — в случае перестрахования: брокеров, специализирующихся в этой области, называют перестраховочными брокерами.

Наконец, последний момент: теоретически брокер не несет юридической ответственности по договору страхования (за исключением случаев «мошенничества или грубой небрежности»), однако не освобождается от ответственности, которую предполагает гражданское законодательство относительно всякого лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. Причем в рамках гражданского кодекса под ответственностью подразумевается и возмещение причиненных клиенту убытков, и выплата оговоренной неустойки — независимо от наличия вины страхового брокера.