Важные фигуры страхового рынка: андеррайдер

Удивительно, до чего удачен английский язык для терминов: переведи на русский язык английское «underwrite» применительно к контексту — и получилось бы неблагозвучное «нижеподписавшийся» или уничижительное «подписант», а вот без дословного перевода — внушительное «андеррайтер», которое и используется сегодня в отечественном страховании.

В страховой компании андеррайтер (юридическое или физическое лицо) отвечает за формирование страхового портфеля, используя властные полномочия от руководства страховщика принимать на страхование предложенные риски на условиях, отвечающих экономической целесообразности, или даже отказывать в предоставлении страховой защиты.

Строго говоря, андеррайтинг как раз и является сутью страхования, ведь именно разработка адекватных критериев оценки эффективности страховой деятельности становится основой механизма получения прибыли, а значит — и повышения рыночной стоимости самой страховой компании.

Впервые андеррайтеры как участники страхового рынка появились в Великобритании (Британский страховой рынок Ллойда). В связи с отсутствием в Советском Союзе коммерческого страхования, страховые компании постсоветского периода столкнулись с дефицитом знаний и профессиональной литературы о страховании, что заставило пионеров страхового рынка использовать метод проб и ошибок.

Хотя за прошедшие годы ситуация изменилась, некоторые вопросы организации и ведения страхового бизнеса по-прежнему раскрыты недостаточно, в том числе и андеррайтинг как ключевой бизнес-процесс всякой страховой организации, обеспечивающий собственно эффективное управление рисками страхователей.

Международная ассоциация органов по надзору за страхованием (IAIS) трактует термин андеррайтинг как процесс, используемый страховой компанией для определения целесообразности акцептования предложения страхователя о заключении страхового договора и определения условий такого договора в случае подтвержденной его целесообразности.

Основные функции андеррайтинга — оценка рисков, определение условий страхования, установление адекватного тарифа на страховые услуги, формирование прибыльного портфеля.

Под оценкой рисков подразумевается определение параметров каждого риска, среди которых различают количественные параметры (математическое ожидание ущерба, вероятность ущерба, максимальный возможный ущерб и пр.) и качественные (например, в автостраховании — наличие сигнализации, в страховании имущества — качество системы противопожарной безопасности, в страховании жизни — состояние здоровья страхователя и т.п.)

Под условиями страхования понимаются такие нюансы, как перечень исключений из страховых событий, широта страхового покрытия и т.п., которые являются важными инструментами управления прибыльностью страховой компании наряду с тарифами.

Применительно к расчету тарифов задача андеррайтера сводится к тому, чтобы предложить адекватные повышающие или понижающие коэффициенты к базовому тарифу, исходя из специфики конкретного договора.

Без понимания страховых рисков, возникающих относительно принятого на страхование объекта (или лица), и факторов, влияющих на вероятность наступления страхового события, невозможно правильно оценить риск и ожидаемый размер страхового возмещения, а значит — невозможно сформировать прибыльный портфель.

Конечно, для каждого вида страхования можно выделить набор критических параметров, которые учитываются при актуарных расчетах и разработке тарифной сетки, впоследствии используемой автоматически, однако такой подход возможен лишь для массовых однообразных видов страхования (например, для каско-страхования, страхование от несчастных случаев и т.п.)

Каждый специфический риск (например, строительно-монтажный) уникален, что увеличивает роль андеррайтера, который в своей работе использует, с одной стороны, подготовленную актуарием тарифную сетку, с другой стороны — собственные знания и информацию о данном конкретном объекте страхования, о страхователе и страховых рисках.