Как выбирать страховщика, когда страховой рынок в зоне риска

	В феврале текущего 2016 года ответственный чиновник ЦБ РФ заявил, что в «красной зоне» находятся около 40% игроков российского страхового рынка. Для потребителя страховых услуг это заявление означает, что вероятность купить полис, который превратится в пустышку, составляет приблизительно 1:3. И это, безусловно, серьезный повод для переоценки критериев выбора страховой компании.

Как известно, в 2015 г. в нашей стране началась плановая «зачистка» страхового рынка, которая привела к потере лицензий 70-ю страховщиками (17% страховых компаний). Но останавливаться в деле прореживания «популяции страховщиков» Банк России пока не намерен: по мнению экспертов, до конца текущего года из оставшихся на рынке страховых компаний до 40% могут потерять лицензию. Точнее говоря, из 334 лицензированных по состоянию на 1 января 2016 г. компаний 135 находятся в зоне риска.

Основная причина отзыва страховых лицензий — низкое качество активов. Имеет место завышение оценки недвижимости и прочих низколиквидных активов, выявлено немало активов откровенно фиктивных. Не говоря уже о не иссякающем потоке жалоб со стороны граждан, что ставит вопрос о качестве работы с клиентами.

Объективная реальность такова: к следующему году следует ожидать сокращения страховщиков до двух сотен.

При этом серьезные претензии у регулятора есть и к крупным системообразующим страховым компания.

Отзыв лицензии: теория и практика

Теоретически отзыв лицензии делает невозможным дальнейшее заключение договоров, но не является причиной для полного прекращения обязательств страховой компании перед ее клиентами. Более того, страховщику по закону отводится полгода именно на исполнение ранее взятых обязательств.

А вот практика утверждает иное: обычно к моменту отзыва лицензии ни о каком исполнении обязательств речь уже не идет, так как денег на счетах страховщика просто нет. Не исправит положение и обращение в суд: официальная процедура банкротства приносит истцу-победителю лишь мизерную часть требуемой суммы (как правило — доли процента).

Такая же участь ждет и тех, у кого на руках остается накопительный полис инвестиционного страхования жизни: вернуть из банка накопленную на депозите сумму он по закону не может, а может лишь занять свое место в очереди кредиторов. Выгоднее положение лишь у держателей полисов обязательного страхования. Так, пострадавшим от клиентов компании-банкрота в рамках ОСАГО положена компенсация от РСА.

Кое-что о критериях выбора страховщика

Что и говорить, выбирать страховую компанию сегодня непросто. И единого рецепта правильного выбора нет. Но идеи есть – хоть и противоречивые.

Например, очень по-разному можно трактовать такой показатель, как соотношение сборов и выплат: большой разрыв можно расценивать и как свидетельство недоплат страхователям — и как ответственное отношение к бизнесу, учитывающее необходимость формирования резервов. Эксперты, впрочем, склонны считать, что маленький разрыв между сборами и выплатами всегда свидетельствует о неважном состоянии дел страховщика.

Более показательным можно считать размер уставного капитала (желательно более 1 млрд. руб.), а также наличие в составе крупных и известных акционеров, которые, скорее всего, не выведут за несколько недель все активы, оставив страхователей ни с чем.

Достаточно надежный показатель — рейтинг национальных и международных рейтинговых агентств (НРА, «Эксперт РА», Moody’s, Standard & Poor’s). Наконец, о проблемных страховщиках всегда можно узнать от недовольных клиентов на профильных форумах.

Ужесточение требований к страховщикам — в интересах страхователей

С этим сложно спорить: очищенный страховой рынок станет дружелюбнее к клиентам. Но пока ситуация здесь даже хуже, чем у банкиров — ведь полагаться сегодня нельзя даже на пятерку лидеров рынка.

Потому страхователям следует держать руку на пульсе событий и оперативно реагировать уже при первых же проявлениях нестабильности — например, при массовых сообщениях о задержке страховых выплат. Таковы реалии дня.