Как оценивать риски при страховании туроператоров: предложена новая методика

	На текущий момент для игроков этого сегмента страхового рынка сложилась сложная ситуация: с одной стороны, есть законодательное требование к туроператорам по страхованию гражданской ответственности, с другой — этот вид страхования в силу объективных причин является убыточным для страховых компаний. В этих условиях с новой методикой оценки рисков выступила Российская национальная перестраховочная компания (РНПК).

К объективным факторам, приобретающим в последнее время статус едва ли не форс-мажорных, относят политические события, влекущие за собой резкие колебания курса валют, падение спроса на туристические продукты с одновременным ростом цены на топливо. Эти и прочие подобные издержки уже стали фатальными для ряда туроператоров и привели к огромным издержкам для страховых компаний.

Срез по страхованию ответственности туроператоров в 2018 г.

С начала нынешнего 2018 г. о прекращении деятельности уже заявили 8 туроператоров. Эксперты подсчитали: при реализации убытка на полную страховую сумму (а по крупным и средним туроператорам так обычно и происходит), объем страховых выплат в сегменте может составить порядка 400 млн. руб., а при таком объеме коэффициент убыточности может дойти до 400%. И это касается только заявленных случаев!

В реальности, конечно же, уровень выплат страховщиков колеблется в широком диапазоне (10-100 млн. руб.), часть убытков все и еще находится в стадии урегулирования — но появляются и новые страховые случаи.

Последняя новость по теме: 31 октября 2018 г. прекратил деятельность казанский туроператор ООО «Волжские путешествия+», причина — невозможность исполнения обязательств по договорам о реализации турпродукта. Гражданская ответственность туроператора по данному риску застрахована в АО «Объединенная страховая компания», размер страховой суммы — 500 тыс. руб.

На данный момент в отечественном госреестре числятся 4300 туроператоров (в том числе в сфере выездного туризма — до 600); совокупный объем ответственности страховых компаний в сегменте оценивается ориентировочно в 16-18 млрд. руб. При средних годовых тарифах в коридоре 0,5%-1% размер годовой премии приближается к 100 млн. руб.

РНПК: выводы рабочей группы и новая методика

Весной прошлого 2017-го года на базе Российской национальной перестраховочной компании была создана рабочая группа, в которую вошли представители Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза туристической индустрии и Федерального агентства по туризму.

Участники рабочей группы обнаружили ряд серьезных проблем, в числе которых:

· разрозненность подходов и практик, используемых для оценки рисков туроператоров;

· непонимание природы рисков, обусловленное постоянно меняющимися условиями игры на рынке;

· частая недооценка рисков.

Выводы рабочей группы: выход страховщиков на точку безубыточности в данном виде страхования при нынешнем среднерыночном уровне тарифа невозможен, для сохранения функционирующей системы финансовых гарантий необходимо создание системы равномерного распределения риска, что, в свою очередь, возможно только после изменения законодательства.

В условиях сохраняющейся тенденции ухода туроператоров с рынка предложена новая методика оценки рисков при страховании гражданской ответственности субъектов хозяйственной деятельности за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Краткая суть методики

В предлагаемой методике участники рабочей группы постарались учесть все ключевые моменты, связывающие деятельность туроператоров, риски и зоны их ответственности с действующим законодательством, а также консолидировали информацию, необходимую страховщику для адекватной оценки рисков, и сформулировали требования к типовому страховому договору.

Для возможности использования единых подходов уточнен понятийный аппарат, модель оценки (балльная оценка) финансовой устойчивости туроператоров делает риски более прозрачными для всех участников сделок. Оценку риска предлагается производитель на базе опросника, который включает:

· финансовые и общехозяйственные показатели компании-страхователя;

· репетиционные характеристики (безопасность и профессионализм).

Стимулом для применения разработанной методики должно стать непосредственное участие национального перестраховщика: РНПК готова собственные перестраховочные емкости по всем договорам, удовлетворяющим требованиям методики:

· по договорам с удовлетворительным уровнем риска — 10%;

· при оценке риска как низкого — более 10%.