Национальная система защиты жилья от ЧС: эксперимент запущен

	В августе 2019 г. вступил в силу Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Для разъяснения его положений Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с Минфином и ЦБ России и организовали серию поездок по регионам страны. Правы ли скептики, считающие полноценный запуск программы маловероятным?

Назначение нового закона — создание на национальном уровне системы защиты жилья, которая обеспечивала бы гражданам компенсацию наступившего как следствие разного рода ЧС имущественного ущерба, за счет совокупных средств государства и страховщиков.

На сегодняшний день 60% населения находятся в группе риска по той или иной угрозе. Статистика отводит потенциальному экономическому ущербу от катастроф различного характера до 2% ВВП, а число катастрофических природных ЧС в среднем ежегодно увеличивается на 4%.

Основная проблема, стоящая перед инициаторами — низкая текущая вовлеченность россиян в страхование недвижимого имущества. Пути решения выбраны такие:

· привлекательные страховые тарифы;

· максимальное упрощение процедуры участия в программе;

· возложение личной ответственности на губернаторов.

Из истории законодательной инициативы

Впервые о необходимости страховой защиты заговорили в 2010 г. после серии катастрофических лесных пожаров, серьезно повредивших жилой фонд, однако на тот момент доминировала идея обязательного страхования, которая встретила мощное противодействие, в том числе в среде специалистов юриспруденции.

Основной аргумент противников обязательного страхования — противоречие подхода базовым принципам действующего гражданского законодательства. Протест был поддержан тогдашним замминистра финансов А. Моисеевым.

Таким образом акцент был перемещен на стимулирование владельцев жилья и региональных властей к страхованию. На разработку документа ушли годы, принят он был лишь в августе 2018 г. (со вступлением в силу в нынешнем августе).

Основные положения закона

Федеральный закон закрепляет за регионами право создавать основанные на соблюдении принципа добровольности участия (как я населения, так и для бизнеса) программы частно-государственного партнерства с закреплённый возможностью рассрочки платежей для участников-граждан.

Наступление подпадающего под действие закона страхового события влечёт за собой денежные выплаты как из фондов страховых взносов, так и из бюджетов (регионального и федерального). Источник формирования и размер страховых выплат зависят от масштабности чрезвычайного события и регулируется постановлением правительства.

Объем возмещения по новой схеме может отличаться от текущий в разы: если сейчас размер страховых выплат формируется исходя из социальной нормы «метраж жилья на человека», то в раках нового закона он будет привязан к средней цене квадратного метра жилья в конкретном регионе.

На данный момент лимит определен на уровне 300-500 тыс. руб. — именно на такую сумму будет уменьшаться компенсация в регионах, где не была реализована программа страхования жилья.

Разработка нормативной базы завершается

Скептики, ссылавшиеся на невозможность запуска региональных программ из-за неготовности нормативной базы, скоро придется замолчать, так как необходимые акты принимаются и процесс идет к завершению. В том числе приняты постановления правительства, устанавливающие:

· лимит страховых выплат (апрель-2019);

· правила обмена информацией по линии система ВСС/госструктуры (июль-2019);

· методику проведения экспертизы при оценке ущерба, включая создания сбалансированных по числу представителей властей и страховщиков комиссий (август-2019).

11 сентября 2019 г. зарегистрирован в Минюсте приказ Министерства финансво, утвердивший методику разработки программ по организации возмещения ущерба на регионально уровне — последний из подзаконных актов, требуемых для запуска системы (включает перечень страхуемых в рамках программы защиты от ЧС рисков).

Реальный опыт софинансирования в страховании имущества

Несмотря на крайне малую распространенность, инструмент страховой защиты на основе софинансирования со стороны государства для России принципиальной новинкой не является. В частности, классическая форма того сотрудничества реализована в Москве и работает уже более 20-ти лет.

с 2019 г. столчиная программа предполагает страхование с фиксированной ставкой за 1 кв. м. С доплатой от города пострадавшим и гарантией предоставления жилья при его полной гибели (социальные нормы).

На текущий момент участниками комплексной системы страхования в сфере жилья являются 50+% столичных семей, общее количество застрахованных за период дейтсвия программы квартир в Москве превысило 2,6 млн.

В столичной программе участвуют ведущие российские страховщики — «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», ВСК, «Согласие», «ВТБ Страхование».