ДМС, медицинская инфляция и полисы «в складчину»

	Отечественные страховщики демонстрируют уверенный рост сборов по ДМС (в первом полугодии 2016 г. — + 4,3%), но это вовсе не показатель успешности сегмента: увеличение объема премий, к сожалению, отражает лишь удорожание страховых программ, а это значит, что в стране имеет место серьезная медицинская инфляция. Работодатели массово «сворачивают» программы медицинского страхования для сотрудников, и на фоне экономических трудностей вспомнился ушедший, казалось бы, в историю механизм приобретения благ «в складчину».

Корпоративное здоровье в цифрах

Согласно последним данным, в среднем по рынку стоимость пакета ДМС поднялась до 20%. При этом наибольшим спросом пользуются программы среднего наполнения (амбулаторное лечение + скорая медицинская помощь + стационар). Страховка такого уровня в год обходится предприятию средних размеров (200 сотрудников) 25-30 тыс. руб. на человека (в регионах — порядка 15–20 тыс. руб., в столице — до 40 тыс. руб.)

Много это или мало? По данным опроса, проведенного НАФИ:

· количество отечественных предприятий, обеспечивающих своих сотрудников полисами ДМС, за последний год сократилось на 4%;

· 4% руководителей планируют сокращение пакета ДМС;

· 5% руководителей рассматривают возможность отказа от медполиса для сотрудников.

Статистика достаточно красноречива. Добавим также, что доля предприятий, страхующих работников, в крупном бизнесе составляет 45%, в среднем — 35%, в малом — не более 29%. На этом фоне примечательно, что некоторые предприятия (как правило, структуры финансового сектора) расходы на ДМС в нынешнем году повысили.

Современные механизмы экономии в ДМС

2015-й год ознаменовался волной отказов владельцев предприятий малого и среднего бизнеса от продления ранее заключенных договоров ДМС, крупные предприятия начали искать варианты подешевле. Основные направления оптимизации программ ДМС выглядят так:

· сокращение объема услуг по страховке (например, отказ от стоматологии обеспечивает экономию 20-25%);

· смена страховщика, проведение тендера (обеспечивает экономию до 15%, однако в долгосрочной перспективе сотрудничество с выставившей минимальную цену страховой компанией может обернуться недовольством для обеих сторон);

· отказ от дорогих клиник (экономия до 10% бюджета позволяет сберечь около 10% бюджета, может оказаться вполне приемлемым решением, если основная масса сотрудников этими клиниками все равно не пользовалась).

· отказ от клиник, предлагающих неадекватное соотношение цена/качество, ограничение доступа в отдельные партнерские клиники (например, обследование только по назначению врача).

Наиболее разумным решением становится рационализация пакета медицинских услуг — например, отказ от услуг скорой помощи для молодых сотрудников и расширение пакета для людей старшего возраста. Также для минимизации затрат некоторые предприятия приобретают полис «в складчину» — ведь стоимость страховки на человека снижается при увеличении числа страхуемых. Еще один тренд сегодняшнего дня — вовлечение в страхование самих сотрудников.

Реалии дня: ДМС с участием работников

Такие предложения на страховом рынке появились в 2015 г. и становятся все более популярными. Основные схемы вовлечения физлиц-работников в корпоративное страхование таковы:

· софинансирование, или участие в определенных долях (например, предприятие оплачивает 70% стоимости полиса, сотрудники — оставшиеся 30%);

· использование франшизы (саму страховку приобретает работодатель, но застрахованный при каждом обращении к врачу оплачивает часть счета).

Второй вариант весьма целесообразен в части стоматологической и поликлинической помощи, где давно стоит проблема рационализации потребления услуг; на стационарную и экстренную помощь франшиза, как правило, не распространяется. Вариант наиболее выгоден для работодателя, ведь сотрудник, который «в доле», без необходимости к врачу лишний раз не обратится.

По словам представителей страховых компаний, добровольное медицинское страхование традиционно является если не убыточным, то низкоприбыльным сегментом рынка: слишком высока вероятность наступления страхового случая и слишком стремительна медицинская инфляция.

Нередко ДМС используется страховщиками как «инструмент входа», который открывает путь к более прибыльным страховым контрактам с наработанными в сфере медицинского страхования клиентами.

Впрочем, факты говорят об ином: рынок ДМС существует в России уже четверть века, и это значит, что дела у страховщиков не так плохи. В частности, в первом полугодие текущего года выплаты в этом сегменте росли медленнее сборов и лишь слегка превысили 48 млрд. руб., что составляет чуть более половины (52,5%) от собранных за тот же период премий.